Definizione di addebito finanziario
La commissione finanziaria può essere definita come un costo del prestito o costo del credito ed è l'interesse maturato o le commissioni che sono state addebitate sulla linea di credito approvata; a volte è prevista una tariffa fissa per l'addebito, tuttavia, il più delle volte è una percentuale del prestito della linea di credito estesa.
Spiegazione
- Questo addebito è un modo per gli istituti di credito di guadagnare alcuni guadagni utilizzando il denaro che devono prestare, tuttavia, ci sono rischi troppo legati a questo tipo di reddito.
- È diverso da transazione a transazione ed è diverso per diversi tipi di prestiti come per i prestiti commerciali come un prestito per auto, mutuo per la casa, prestito personale ci sono tassi fissi e fasce definite, a seconda del livello di reddito del mutuatario il tasso e la durata sono fissi .
- Gran parte del prestito dipende anche dall'affidabilità creditizia del mutuatario, che può essere facilmente contabilizzata utilizzando il punteggio di credito, un numero che ci informa sulla credibilità e l'affidabilità finanziaria del mutuatario.
- C'è una certa regolamentazione da seguire quando si impongono oneri finanziari, la maggior parte della nazione ha leggi che limitano questo addebito, avendo detto che ci sono anche paesi che non addebitano alcun interesse come Islamic Banking non ha una disposizione per addebitare interessi su tutto il denaro prestato.
- A volte c'è anche una commissione una tantum allegata a questa commissione come commissioni fisse o un costo di transazione, questo costo si aggiunge alle spese complessive.
Tipi
- In un senso più ampio, ci sono in realtà due tipi di oneri finanziari, uno è la percentuale dell'importo preso in prestito, ovvero gli interessi, e l'altro è la commissione fissa pagata durante o prima della transazione, ovvero le commissioni.
- La maggior parte delle spese ricade in questa categoria e queste spese devono essere sostenute dal consumatore finale o dal mutuatario secondo le linee guida stabilite dalle autorità di regolamentazione.
Formula di addebito finanziario
Non esiste una regola da seguire quando calcoliamo l'onere finanziario poiché la maggior parte delle transazioni differisce l'una dall'altra, l'addebito viene calcolato di conseguenza.
Vediamo una formula semplice e ampiamente utilizzata che è una percentuale dell'importo preso in prestito.
Formula di addebito finanziario = (importo in sospeso * tasso di interesse * numero di giorni) / 365
Come calcolare l'addebito finanziario?
Supponiamo di avere un disegno di legge di $ 350 per il mese di dicembre 2019 e l'ultima data da pagare per lo stesso è 6 ° ° gennaio 2020. Quindi, la carica viene riscossa in occasione dopo il 6 ° gennaio 2020 su base giornaliera fino al tempo non si fa chiaro le quote.
Supponiamo che non paghiamo questo disegno di legge fino al 6 ° gennaio e invece paghiamo è il 16 gennaio 2020, ecco verranno applicate le spese per 10 giorni di tempo per noi al tasso di interesse del 20%.
Il calcolo degli oneri finanziari per 10 giorni sarà (350 * 0,20 * 10) / 365 = $ 1,92, quindi il mutuatario dovrà pagare l'importo finale di $ 350 + $ 1,92 = $ 351,92.
Esempio di addebito finanziario
Prendiamo un esempio del signor Smith che ha un mutuo ipotecario di $ 2000 e il suo EMI mensile è di $ 100 per 20 mesi che include il 15% di interesse annuo.
Smith è molto regolare nei suoi pagamenti ogni mese ad eccezione di un mese in cui ha calcolato male e non ha potuto pagare la sua EMI in tempo. Ha pagato l'EMI il 30 ° dello stesso mese, che significa che era in ritardo di 30 giorni.
Quindi, qui le spese finanziarie verranno applicate per 30 giorni, (2000 * 0,15 * 30) / 365 = $ 24,66, il signor Smith non solo dovrà pagare $ 24,66 di interessi sulla scadenza EMI mancata, ma dovrà anche sostenere altri oneri finanziari di $ 20 per il pagamento in ritardo. Inoltre, intaccherà anche la sua immagine di credibilità come mutuatario che sarà contabilizzata nel suo punteggio di credito.
Scopo
- Il motivo di base dell'onere finanziario è costringere il mutuatario a rimborsare il debito nel periodo di tempo stabilito oppure a rimborsare un importo superiore. Il costo viene aggiunto nella transazione se il mutuatario non riesce a rimborsare entro il periodo di tempo consentito.
- Ad esempio, in contanti con carta di credito potresti comunque dover pagare l'addebito anche se paghi le quote entro il lasso di tempo, l'addebito è per prestarti la liquidità quando lo richiedi.
- È una specie di modo per il prestatore di garantire l'importo e guadagnare di più dal denaro in eccesso prestando la liquidità.
- Poiché le spese sono per lo più regolamentate e le strutture sono per lo più progettate dal governo, richiede di rivelare tutte le spese a carico del mutuatario da rivelare inizialmente al mutuatario, quindi c'è un rischio minimo di ulteriori costi nascosti.
Conclusione
L'onere finanziario è una sorta di guadagno per il prestatore e una spesa per il mutuatario, ma il costo vale poiché il mutuatario avrà liquidità a sua disposizione solo pagando un certo importo. Sebbene ci siano spese per lo più limitate da imporre, tuttavia, esiste sempre un limite massimo al tasso di interesse fissato dalle autorità di regolamentazione che eviterà lo sfruttamento del mercato.
