Definizione di banca commerciale
Le banche commerciali sono istituzioni finanziarie in cerca di profitto che raccolgono depositi dai clienti a un tasso di interesse inferiore e concedono prestiti alle imprese a un tasso di interesse più elevato. Inoltre, vendono anche vari prodotti di investimento e servizi bancari che aumentano i loro profitti. Gli esempi includono Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI e HSBC.
Come guadagna una banca commerciale
Prendiamo l'esempio di una banca commerciale.
Il tasso di interesse addebitato a un cliente è superiore a quello che i depositanti vengono pagati dalle banche. Ad esempio, si consideri un cliente che acquista un CD con 5 anni di scadenza per $ 10.000 a un tasso di interesse annuo del 2%.
Un altro cliente ottiene un prestito a termine rimborsabile entro 5 anni per $ 10.000 a un tasso di interesse annuo del 5%. La banca paga al depositante $ 1.000 in cinque anni. Riceve $ 2.500 in cinque anni dal titolare del prestito. Il reddito netto da interessi di $ 1.500 di differenza rappresenta le entrate per la banca. Oltre agli interessi attivi, addebitano ai propri clienti le commissioni per mutui e altri servizi bancari. Inoltre, quando un prestito è sanzionato, viene addebitata una commissione oltre agli interessi.
Ad esempio, la commissione di creazione di un mutuo ipotecario viene addebitata tra lo 0,5% e l'1% dell'importo del prestito. Se un cliente riceve un mutuo ipotecario di $ 100.000, la banca guadagna $ 1.000 con una commissione di raccolta dell'1% per tutta la durata del prestito.
Funzioni di banca commerciale
Esistono due tipi di funzioni: funzione primaria e funzioni secondarie.
# 1 - Funzioni primarie
- Accettazione del deposito
- Fornitura di prestiti e anticipazioni
- Creazione di credito
# 2 - Funzioni secondarie
- Agisce come agente
- Facilità di scoperto
- Attualizzazione cambiale
- Fornisce servizi di armadietto
- Emette il traveller check
Prodotti e servizi
Le banche commerciali offrono principalmente servizi di prestito e accettano anche depositi. Ma oltre a questo ci sono conti di risparmio, servizi commerciali, prestiti commerciali, servizi di commercio globale, servizi di tesoreria, servizi di prestito e altri prodotti orientati alle imprese.
Offre prestiti per l'industria come una grande società industriale, prestiti sindacati, leasing, finanziamento del commercio estero, cambiali: servizi di conto deposito, servizi di prestito e altri possibili servizi offerti.
Conti correnti o di controllo, depositi a termine, prestiti al consumo e mutui, carte di credito e di debito, servizi di gestione della liquidità, prestiti aziendali, finanza commerciale, prodotti del mercato finanziario, servizi bancari online;
Requisiti legali
Una certa percentuale minima di tutte le richieste di deposito deve essere legalmente tenuta come liquidità. Questo è chiamato coefficiente di riserva. È il 10% negli Stati Uniti. Quindi per ogni deposito di $ 100 effettuato nelle banche, un minimo di $ 10 deve essere trattenuto dalla banca e solo il restante deve essere investito o anticipato come prestito.
Il capitale di classe 1 misura la performance finanziaria di una banca. Viene utilizzato quando una banca deve assorbire perdite senza ridurre il capitale operativo. Secondo Basilea III, il coefficiente minimo di capitale di classe 1 è del 10,5%, calcolato dividendo il capitale di classe 1 della banca per il totale delle attività basate sul rischio.
Per esempio,
La banca AAA ha un capitale di classe 1 di $ 150 miliardi e attività ponderate per il rischio del valore di $ 1000 miliardi. Il coefficiente di capitale tier 1 della banca è di $ 150 mld / $ 1000 mld = 15%, che soddisfa i requisiti di Basilea III.
Il capitale di classe 2 è costituito dal debito subordinato non garantito e dal suo avanzo con scadenza inferiore a cinque anni in meno di investimenti in istituzioni finanziarie non consolidate. Il patrimonio di vigilanza totale comprende il capitale di classe 1 e di livello 2.
Nel 2019, secondo Basilea 3, il coefficiente di capitale totale minimo era del 12,9% (il coefficiente di capitale minimo di tier 2 è del 2% e del 10,9% per il coefficiente di capitale di 1). Ad esempio, la banca AAA ha dichiarato un capitale di livello 2 di $ 30 miliardi. Il suo coefficiente di capitale di secondo livello per il trimestre è stato di $ 30 miliardi / $ 1 trilione = 3%.
Ruoli
I seguenti sono i ruoli:
- Attuazione della politica monetaria
- Incoraggiamento di classi di industrie buone o giuste
- Crescita regionale
- Incoraggia la crescita industriale
- La gratificazione dell'intenzione socio-economica
- Aumenta il tasso di formazione del fondo
- Fornitura di finanziamenti e crediti
- Supporto alle aree rurali
- Innovazioni
- Sviluppare l'imprenditorialità
- Aiuta i clienti
Attività bancarie commerciali e banche al dettaglio
La principale differenza tra una banca commerciale e una banca al dettaglio è che la banca commerciale non effettua transazioni direttamente con i consumatori che prima si occupavano di raccogliere depositi e poi di prestare alle imprese, ma la banca al dettaglio effettua transazioni direttamente con i consumatori.
La banca commerciale fornisce prodotti e servizi bancari alla società, a qualsiasi istituto o talvolta al governo. In confronto, il retail banking offre prodotti e servizi bancari ai singoli clienti.
Punti da notare
La maggior parte delle banche commerciali oggi opera esclusivamente online, in cui ogni transazione viene eseguita elettronicamente senza la necessità di visitare la filiale di alcuna banca.
Queste banche "virtuali" sono in grado di aumentare il loro margine di profitto operativo poiché di solito hanno un servizio inferiore e, a loro volta, hanno la capacità di pagare un tasso di interesse più elevato ai depositanti. Non devono mantenere filiali fisiche e quindi tutte le spese accessorie come l'affitto, le tasse sulla proprietà e le utenze non saranno sostenute.
Oggi poche banche commerciali includono l'investment banking come una delle divisioni. Esempio Citibank e JPMorgan Chase. Ma ci sono banche come alleate, che ancora operano solo sull'aspetto commerciale del business.
Di seguito sono riportati gli elementi in cui le banche commerciali devono innovare continuamente per sopravvivere:
- Esperienze digitali, automazione, analisi dei dati.
- Velocità di pagamento, risposta più rapida ai cambiamenti del mercato e promessa di intelligenza artificiale
Conclusione
Le banche sono altamente regolamentate, ma continuano a fallire. Quando falliscono, diventa costoso. Al giorno d'oggi, le banche commerciali non sono solo dealer, ma agiscono come leader nello sviluppo economico.
