Cos'è l'annuitization?
L'annuitization è un metodo mediante il quale gli investimenti "vitalizi" vengono convertiti in pagamenti sistematici del reddito a intervalli regolari. In altre parole, è un piano di reddito sistematico in cui il titolare della rendita (un contratto stipulato tra la compagnia assicurativa e il titolare dell'assicurazione che effettua un pagamento forfettario o una serie di pagamenti per iniziare a ricevere un reddito fisso a intervalli regolari ) attiva il pagamento del reddito.
Come funziona l'annuitization?
- Durante la stipula di un contratto di rendita, l'assicuratore ottiene l'importo del capitale investito dall'assicurato, noto anche come annuitant. L'assicuratore calcola i pagamenti per la rendita in base all'età attuale del creditore e all'aspettativa di vita.
- I pagamenti si basano sul tasso di interesse futuro basato sull'importo investito. L'importo del pagamento della rendita viene calcolato in modo che le commissioni coprano l'importo totale della rendita, inclusi i pagamenti degli interessi, che sono previsti e che vengono restituiti entro la fine del periodo di pagamento.
- Il periodo di pagamento può essere l'aspettativa di vita del beneficiario o può essere un periodo fisso specificato. Alcune rendite hanno un'opzione di pagamenti a vita. La differenza significativa tra un periodo di pagamento fisso e un periodo di pagamento a vita è che in un'opzione di periodo di pagamento a vita.
- L'assicuratore deve continuare a effettuare i pagamenti anche se il creditore vive oltre il periodo di aspettativa di vita. La longevità estesa del creditore è un rischio che l'assicuratore si assume in caso di rendita vitalizia del periodo di pagamento.
Tipi di rendita
# 1 - Annuitization pagamento a vita
Questo è uno con pagamento a vita. Come spiegato sopra, il prezzo della rendita verrà pagato fino alla vita del credente. L'aspettativa di vita del creditore è considerata la scadenza della rendita; tuttavia, se il annuitant vive sopra questa età, l'assicuratore è tenuto a effettuare i pagamenti come da contratto. Se il creditore muore subito dopo aver inserito la rendita, non vi è alcuna garanzia per la spesa del capitale o l'importo investito nella sovvenzione.
Questa è una situazione vantaggiosa per tutti sia per il creditore che per l'assicuratore poiché tutto dipende dal tempo per il quale vive il beneficiario. Se il annuitant vive più a lungo degli anni previsti, gode dei pagamenti del periodo fino alla sua morte, mentre se il annuitant muore subito dopo aver investito nella rendita, l'assicuratore guadagna non dovendo effettuare ulteriori pagamenti.
# 2 - Annuitization congiunto
Come suggerisce il nome, la rendita congiunta si riferisce alla rendita in cui due annuitants di solito includono il coniuge. Ciò avvantaggia il creditore per garantire la sua famiglia con pagamenti futuri nell'improbabile caso di morte del creditore. Poiché questo tipo di rendita assicura due persone, le spese sono basse rispetto a una rendita standard; le possibilità che un partner viva più dell'altro sono alte, il che aumenta le possibilità di effettuare pagamenti per un periodo più elevato per la compagnia di assicurazioni.
# 3 - Vita con rendita a periodo fisso
Una vita con rendita a periodo fisso ha un periodo di pagamento specificato fino alla vita del annuitant. Supponiamo che il periodo sia impostato su 15 anni. Ciò significa che i pagamenti della rendita saranno effettuati per 15 anni o per il tempo in cui vive il creditore, a seconda di quale sia il periodo più lungo. Poiché questo piano mitiga il rischio di morte prematura, i pagamenti su questo tipo di rendita sono inferiori a una rendita vitalizia.
# 4 - Annuitization a periodo fisso
Una rendita a periodo fisso viene spesso utilizzata come piano di investimento poiché è più alta per un piano di pagamento più breve. Aiuta a generare un reddito fisso garantito per un periodo specifico. L'assicuratore paga per il tempo specificato in base ai calcoli effettuati al momento dell'inserimento della rendita.
Vantaggi
- Aiuta gli annuitants a garantire pagamenti periodici garantiti in futuro per un importo investito oggi, che include anche i pagamenti degli interessi.
- Gli assicuratori possono beneficiare della rendita annua se il creditore muore poco dopo aver stipulato una rendita in cui l'assicuratore non è tenuto a effettuare pagamenti nel caso in cui il creditore muoia prima di un determinato periodo.
- Se il annuitant vive al di sopra dell'aspettativa di vita prevista, riceve i pagamenti fino alla morte.
- L'annuitant ha la possibilità di scegliere il tipo di rendita che meglio si adatta alle sue esigenze.
Svantaggi
- Dipende dall'aspettativa di vita del beneficiario e può comportare una perdita per l'assicuratore nel caso in cui il beneficiario viva al di sopra dell'età prevista per la vita.
- Sebbene l'assicuratore riceva inizialmente un importo forfettario, l'assicuratore deve effettuare pagamenti regolari al annuitant dopo un determinato periodo di tempo se quest'ultimo vive al di sopra dell'età prevista per la vita.
- Il reddito da una rendita è tassabile, e quindi il creditore è tenuto a pagare le tasse sul reddito che è generato dai pagamenti della rendita. Anche se la rendita funge da copertura per l'imposta sul reddito, i ricavi generati dalla rendita sono tassabili.
- Le rendite sono esentasse fino a quando non vengono annuitizzate e sono tassate.
Conclusione
- Questa è la conversione di una rendita per sostenere i pagamenti a intervalli regolari. Garantisce un reddito sicuro per il creditore per un tempo determinato, a seconda dei termini concordati al momento della stipula del contratto.
- La rendita beneficia sia l'assicuratore che il creditore in base all'importo ricevuto in un'unica soluzione dall'assicuratore e ai pagamenti fissi a intervalli regolari.
- Investire in rendite aiuta il annuitant a sfuggire alle tasse fino a quando l'investimento non inizia a rimborsare. I pagamenti ricevuti dalle rendite dopo l'annuitization attirano le tasse e quindi si traducono in rendimenti ridotti.
