Prime rate - Definizione, usi, come viene determinato?

Cos'è Prime Rate?

Prime Rate (noto anche come Prime Lending Rate, ovvero PLR) è il tasso di interesse di base, fissato dal comitato costituito dalla Banca centrale del paese, che viene addebitato tra le banche commerciali (cioè addebitato dalla banca prestante alla banca mutuataria) e costituisce la base per i tassi di interesse su prestiti aziendali, prestiti personali, prestiti per veicoli, mutui per la casa, mutui, ecc.

Spiegazione

Supponiamo che tu prenda un mutuo per la casa da una banca commerciale ad un tasso di interesse del 7% annuo con la durata di 15 anni. Hai mai pensato in cosa consiste questo 7%? Analizziamo lo stesso -

Tasso di interesse da addebitare = Tasso primario + Premio per il rischio + Premio per l'inflazione

Supponiamo le seguenti figure:

• Prime Rate = 3%
• Premio per il rischio = 2% (Il premio per il rischio è l'interesse extra addebitato su vari fattori come l'affidabilità creditizia del cliente, i fattori di reddito, i fattori di crescita, il valore di una casa, ecc.)
• Premio di inflazione = 2% (Il premio di inflazione viene addebitato sulla base delle situazioni di inflazione nel paese)

Questo ti fa addebitare il tasso di interesse dalla banca. Quindi, stavamo parlando della tariffa di base, ovvero la tariffa principale. Se vedi, alla maggior parte dei clienti con merito di credito non viene addebitato il premio per il rischio. In tal caso, il tasso di interesse va con Prime Rate + piccolo margine.

Si decide come segue:

Prime rate = tasso target della Fed + 3% di solito

Il tasso obiettivo dei fondi federali è il tasso di riferimento deciso da un comitato ogni sei settimane. Se il tasso target della Fed cambia, cambia anche il prime rate. A causa del caos globale causato dal virus cinese - Novel Corona Virus, l'attuale tasso obiettivo deciso dalla Fed è compreso tra lo 0 e lo 0,25%. Pertanto, attualmente, questo è scambiato al 3,25% al ​​15 marzo 2020.

I primi tassi storici sono i seguenti:

Determinazione del prime rate

• Ogni banca ha il diritto di decidere il proprio tasso. Tuttavia, ogni banca deve mantenere il tasso di prestito vicino al tasso principale.
• Come detto in precedenza, in primo luogo, il comitato decide il tasso di base, ovvero il tasso target dei fondi federali (che attualmente è compreso tra 0 e 0,25%). Dopo aver deciso lo stesso, ogni banca lo utilizza come base per decidere il tasso di prestito principale.
• Per decidere questo tasso, le banche considerano il minimo rischio di insolvenza tra i clienti. La banca addebiterebbe un costo inferiore per un valore predefinito più basso e viceversa.
• Quindi, ora puoi intuire che non esiste un tasso unico in quanto tale e di solito è il tasso medio applicato dalle banche più grandi.

Chi lo imposta?

• In primo luogo, il FOMC (cioè il Federal Open Market Committee) è l'autorità per decidere il tasso di base, cioè il tasso obiettivo del fondo federale. Si riunisce ogni sei settimane e in tale riunione si decide se modificare o meno la tariffa base. Se il tasso di base cambia, il tasso principale cambia di conseguenza.
• Le banche poi entrano in gioco per decidere che prevalga il tasso primario.

Utilizza

• Poiché il tasso di base è lo stesso, aiuta a confrontare i tassi di interesse offerti da due istituti bancari. Pertanto, aiuta a decidere l'uomo d'affari se prendere in prestito dalla Banca A o dalla Banca B.
• Aiuta a identificare le attività più rischiose della banca, ovvero quei prestiti in cui la banca ha applicato un tasso di interesse più elevato rispetto ad altri.
• Aiuta le banche a determinare il tasso che possono offrire ai titolari dei depositi in modo che possano decidere sulla loro redditività.
• Aiuta a mantenere l'inflazione sotto il controllo del governo.
• Costituisce la base per gli altri prodotti di prestito offerti dalla banca. Quindi, questo assicura il reddito minimo per le banche.

Perché è importante?

• Il tasso di interesse applicato dalla banca si basa principalmente sul tasso principale e quindi su un piccolo margine su di esso. Quindi, puoi vedere che tutti i prodotti di qualsiasi banca, siano essi mutui, casi di trasferimento del saldo, carte di credito, ecc. Sono tutti basati su questo tasso.
• Pertanto, quando il Federal Open Market Committee aumenta o diminuisce il tasso di base, il tasso primario conseguente cambierà e quindi, cambierà i tassi di interesse variabili offerti sui prodotti. Ecco come questo tasso è importante per qualsiasi istituto finanziario.
• Questo è il tasso finale che cambia l'importo minimo che sarà dovuto sull'utilizzo della tua carta di credito, le rate mensili equiparate, la componente principale delle tue EMI, il tasso di interesse sui mutui, anche sui prestiti agli studenti e quant'altro.