Definizione di prestito (debito) pro soluto
Un prestito pro soluto è una categoria di prestito in cui il mutuatario deve allegare alcune garanzie collaterali al contratto di prestito come proprietà, attrezzature, depositi bancari fissi, ecc. Al fine di garantire il prestito per il mutuante. In caso di inadempienza da parte del mutuatario, il prestatore può sequestrare la garanzia per estinguere le quote. La garanzia collaterale è generalmente di proprietà.
- Il mutuatario con debito pro soluto non è personalmente responsabile. Ciò significa che se il mutuatario è inadempiente, il creditore può finalmente recuperare i debiti sequestrando la garanzia.
- Ma se la garanzia non copre l'intero valore del prestito, il prestatore non può chiedere al mutuatario di pagare ulteriormente.
Esempio di prestito (debito) pro-soluto
La necessità di distinguere il prestito pro-soluto da quello pro-soluto sorge solo se il mutuatario è inadempiente e sul prestito è ancora dovuto un po 'di denaro. Il coinvolgimento della garanzia reale è il mezzo fondamentale per differenziare il ricorso dal prestito pro soluto.
Ad esempio, la signora Jolly e il signor Happy vogliono entrambi acquistare individualmente la casa. Entrambi hanno preso prestiti di $ 240.000 da pagare entro 2 anni pagando $ 10.000 ogni mese.
Il signor Happy ha acquistato la casa con un prestito di regresso, ovvero senza fornire alcuna garanzia al mutuante, quindi diventa personalmente responsabile in caso di inadempienza. Mentre la signora Jolly ha ipotecato la casa acquistata a fronte del prestito preso. cioè fornisce la casa acquistata come garanzia.
Supponiamo che entrambi vengano inadempiuti dopo aver pagato rate di 4 mesi di $ 40000. vale a dire un totale di $ 200.000 rimane non pagato. L'attuale valore di mercato delle case è di soli $ 180.000. Il prestatore ha sequestrato le case di entrambi i mutuatari e ha recuperato $ 180.000. Un importo di $ 20000 rimane ancora non pagato.
Ora il signor Happy che ha preso un prestito di regresso deve pagare ulteriormente $ 20000 dai suoi beni personali, ma la signora Jolly non è personalmente responsabile di pagare ulteriori importi. Quindi, pur fornendo un debito pro soluto, è dovere del prestatore controllare adeguatamente il valore equo della proprietà.
Differenza tra debito recourse e non-recourse (prestito)
| Sr.no. | Prestito di ricorso | Prestito pro soluto |
| 1 | Responsabilità personale: il prestatore può sequestrare la garanzia e può richiedere ulteriore denaro dai beni personali del mutuatario se il debito non è estinto. | Il mutuante è limitato a sequestrare la garanzia in base al contratto di prestito e non può richiedere ulteriori pagamenti. |
| 2 | Il creditore può legittimamente recuperare tutti i debiti | Il recupero del prestatore è limitato |
| 3 | Il prestatore prima di offrire prestiti controlla correttamente la credibilità e il background del mutuatario. | Il prestatore controlla il valore attuale e le proiezioni di mercato future della garanzia fornita dal mutuatario. |
| 4 | Importi elevati possono essere offerti tramite prestiti pro-solvendo. | L'importo del prestito è limitato al valore della garanzia. Generalmente inferiore al valore della garanzia. |
| 5 | A causa della responsabilità personale dei mutuatari, il creditore offre solitamente tassi di interesse inferiori. | L'istituto di credito cerca di addebitare tassi di interesse più elevati a causa del maggior rischio di rimborso. |
Leggi anti-carenza nei prestiti pro soluto
La legge sulle carenze stabilisce che se il mutuatario è inadempiente nei pagamenti tempestivi, la proprietà ipotecata può essere incamerata e soggetta alla vendita. Tali leggi sono connesse ai prestiti pro-solvendo e autorizzano il creditore a intraprendere un'azione legale nei confronti dei mutuatari per ottenere il pagamento completo del prestito.
le leggi anti-deficienza generalmente applicate su un prestito pro soluto, lavorano contro i finanziatori e vietano loro di intentare qualsiasi causa per carenza contro il mutuatario. Il mutuatario può essere beneficiato ingiustamente in quanto può semplicemente andarsene senza dover ulteriori importi al mutuante dopo la vendita di preclusione della proprietà ipotecata.
Vantaggi
- In un prestito pro-solvendo, il mutuatario garantisce il rimborso del prestito come e quando dovuto. In un prestito pro soluto, invece, il mutuatario non firma personalmente il contratto per diventare garante del prestito, quindi nessuna responsabilità personale o rischio per il mutuatario.
- In generale, il rapporto LTV di mercato è limitato al 75%. vale a dire per una proprietà di $ 10 milioni, i creditori stanzieranno fino a $ 7,5 milioni come importo del prestito. Come mutuatario cerca di trovare una proprietà che supporti il proprio flusso di cassa e il flusso di cassa dalla proprietà non dovrebbe essere inferiore a 1,25 volte l'importo del pagamento proposto da effettuare in prestito.
- È una grande fonte di fondi per fare maggiori investimenti in proprietà immobiliari come appartamenti, complessi, centri commerciali, ecc.
Punti chiave sul prestito pro soluto
- Un prestito pro soluto si applica in genere a mutui per la casa e altri mutui commerciali.
- Il debito pro-soluto viene solitamente considerato quando il mutuatario richiede un importo elevato di capitale.
- Per il prestito di capitali elevati, il prestatore mantiene una garanzia sotto forma di garanzie collaterali. I collaterali sono generalmente proprietà reali.
- I prestatori impongono elevati standard di credito ai mutuatari
- In caso di inadempienza, il mutuatario non è personalmente responsabile di effettuare ulteriori pagamenti dopo il pignoramento della proprietà ipotecata.
- È previsto per periodi di lunga durata.
- A causa del maggior rischio di rimborso, gli istituti di credito addebitano un tasso di interesse più elevato.
- I rapporti tra prestito e valore (LTV) generalmente non superano il 75% nel prestito pro soluto.
