Frode ipotecaria (definizione, esempi) - I primi 5 tipi

Che cos'è la frode ipotecaria?

La frode ipotecaria è una dichiarazione intenzionale o un'omissione di fatti come un'esagerazione della capacità di rimborsare il prestito o qualsiasi informazione materiale di questo tipo, che induce i prestatori del prestito ad approvare o allentare i termini e le condizioni del prestito come il tasso di interesse o il programma di rimborso. Questa frode rientra in un reato penale e, se ritenuto colpevole, il truffatore può ottenere la reclusione fino a 30 anni.

Spiegazione

• La definizione di cui sopra è nell'allineamento del punto di vista del Federal Bureau of Investigation (FBI) e implica che quando un mutuatario non sta trasmettendo tutta la verità sulla sua capacità e intenzioni per i fondi presi in prestito da lui ricercati, e tali informazioni nascoste possono avere un impatto sul la capacità del prestatore di prendere la decisione in merito all'approvazione di un prestito o alla determinazione dei termini del prestito, il potenziale mutuatario commette una frode ipotecaria.
• L'obiettivo del mutuatario viene diffamato perché sta trattenendo le informazioni per il suo interesse a perdita dell'interesse del prestatore. Se il mutuatario sopravvaluta la sua capacità di guadagno, potrebbe indurlo a pensare che il mutuatario sia in una posizione migliore per rimborsare lo stesso e quindi il prestatore potrebbe approvare la sua richiesta di prestito quando in realtà non dovrebbe.
• Può anche accadere che il creditore possa essere indotto in errore nel pensare che il prestito sia meno rischioso di quanto non sia in realtà e sanzionarlo a un tasso di interesse inferiore o rinviare il rimborso a date successive di quanto avrebbe fatto, se avesse avuto tutte le informazioni su il mutuatario.

Categorie

1. Frode a scopo di lucro: questo tipo di frode è di maggiore interesse per l'FBI e coinvolge un mutuatario istituzionale che dispone di informazioni privilegiate o di una maggiore conoscenza del settore e ne fa uso per ingannare il prestatore ed estorcergli denaro senza sostenerlo con garanzie adeguate .
2. Frode per l'edilizia abitativa: in questo caso, un mutuatario al dettaglio esagera la sua capacità di ottenere un prestito immobiliare che in realtà non è in grado di ripagare.

Tipi di mutuo

# 1 - Frode sull'occupazione

• Qui il mutuatario comunica al mutuante che ha bisogno del prestito per acquistare una proprietà per il proprio scopo di vita, tuttavia, la vera ragione è di rivendere la stessa a un prezzo migliore quando tale è disponibile e quindi è effettivamente un investimento piuttosto che un necessità.
• In questi casi, se l'intero prestito non viene estinto e il titolo di proprietà viene trasferito al nuovo acquirente, potrebbe esserci la possibilità che egli non ripaghi il prestito. Per questo motivo, i prestiti per investimenti immobiliari attraggono tassi di interesse più elevati e, pertanto, il mutuatario principale ha commesso una frode non menzionando il motivo effettivo del prestito.

# 2 - Frode sul reddito

Qui il mutuatario trasmette un reddito più alto del suo reddito effettivo in modo che possa ottenere un prestito più alto o un tasso di interesse più basso perché un reddito più alto trasmette una migliore capacità di rimborso.

# 3 - Incompleto o non divulgazione di responsabilità

Questo è il caso in cui l'acquirente non fornisce un quadro completo delle passività da cui è indebitato e si assicura una quantità maggiore di fondi prestati o un tasso di interesse inferiore a causa di una falsa dichiarazione della rischiosità del prestito.

# 4 - Acquisizione di fondi in prestito per scopi diversi dall'acquisto di proprietà

• Con questo tipo di frode, il mutuatario sopravvaluta il valore della proprietà che desidera acquistare dai fondi prestati e quindi riesce ad acquisire una quantità di fondi per prestito maggiore del necessario. Questi fondi vengono quindi utilizzati dal mutuatario per un altro scopo.
• Questo è fraudolento perché il prestatore è esposto a un rischio di cui non è a conoscenza e se fosse stato informato, potrebbe non aver prestato i fondi o potrebbe averlo fatto in base a termini e condizioni diversi. Al momento questa frode è anche nota come frode di valutazione.

# 5 - Fucile a pompa

Qui vengono stipulati più prestiti sullo stesso immobile ciascuno di quasi lo stesso valore di quello dell'immobile stesso, quindi l'importo del prestito diventa 2x o 3x e così via del valore effettivo dell'immobile. Questa è una frode perché solo uno di questi prestiti potrebbe essere effettivamente ripagato vendendo la proprietà se il mutuatario è inadempiente e quindi i prestiti presi dopo il primo prestito hanno una priorità inferiore e potrebbero non essere rimborsati.

# 6 - Prestiti aerei

Ciò comporta frodi condotte da un intermediario finanziario in cui prendono in prestito fondi per una proprietà che in realtà non esiste affatto. In tal caso, questi intermediari falsificano le prove dell'esistenza di tali proprietà e prendono in prestito fondi senza fornire effettivamente alcuna garanzia. L'istituto di credito non essendo a conoscenza delle sanzioni sul prestito e successivamente affronta il problema di non essere in grado di recuperare lo stesso vendendo la garanzia in caso di inadempienza perché la garanzia non esiste.

Esempio di frode ipotecaria

Il 4 novembre 2019, il dipartimento di giustizia degli Stati Uniti ha condannato Manuel Herrera e Moctezuma Tovar per frode telematica e ipoteca insieme a molti altri imputati. In questo caso, gli imputati, che lavoravano per una società chiamata Delta Homes & Lending Inc., hanno creato documenti di prestito falsi e acquirenti di case per assicurarsi i fondi prestati. Hanno sovrastimato i redditi, le passività, l'occupazione e la cittadinanza di questi acquirenti di case per assicurarsi fondi e hanno fornito loro denaro in modo che il loro bilancio sembrasse migliore di quanto fosse in realtà. Una volta che i fondi furono assicurati a nome di questi acquirenti di case, furono restituiti a Herrera e Tovar e ai loro complici.

In questo processo, i finanziatori hanno perso $ 4 milioni. Al momento, la decisione finale è in sospeso, ma la pena può estendersi fino a 20 anni di reclusione e $ 250.000 di multa per imputato.

Indicazioni

Di seguito sono riportati potenziali segnali di allarme che dovrebbero essere curati e indagati dagli istituti di credito per garantire che non vi sia alcuna possibilità di frode ipotecaria

• Lo stesso numero di telefono è indicato per il mutuatario e il datore di lavoro nella domanda di prestito. Questo potrebbe essere il caso di una frode sul lavoro in cui il mutuatario potrebbe rappresentare in modo errato il suo impiego.
• Il reddito specificato è superiore agli standard del settore nel campo specifico menzionato nella domanda.
• I beni dichiarati sembrano superiori a quelli di un individuo medio nella professione indicata nella domanda di prestito
• La verifica in background ha richiesto meno tempo del solito per procedere con la richiesta di prestito alla fase successiva del processo di valutazione.

Come prevenire la frode ipotecaria?

• L'esecuzione di un'accurata due diligence è una delle componenti più importanti del processo di sanzione del prestito. Se viene condotto in modo corretto, c'è una minore possibilità che si verifichi una frode ipotecaria, tuttavia, non elimina completamente questo rischio perché un truffatore potrebbe inventare una nuova tecnica per condurre un'attività fraudolenta di cui il prestatore potrebbe non avere una precedente esperienza.
• Un'indagine più approfondita in caso di comparsa di una delle bandiere rosse sopra menzionate è un modo prudente per garantire l'assenza di frodi sui mutui.
• La valutazione da parte di terzi e la stima del mutuatario e della proprietà in oggetto possono portare a un'opinione imparziale in base alla quale è possibile prendere una decisione informata in merito all'approvazione del prestito.

Conclusione

• La frode ipotecaria era in aumento prima della crisi finanziaria della bolla immobiliare del 2007-2008 e l'FBI lo ha avvertito nel suo comunicato stampa alla fine del 2004 e all'inizio del 2005. Dopo la crisi, la legge sul recupero e l'applicazione delle frodi è entrata in vigore nel 2009 come risultato del crollo del mercato per evitare che lo stesso accada di nuovo.
• Pertanto, è prudente condurre un rigoroso controllo dei precedenti del mutuatario e di tutte le parti coinvolte nel processo, comprese le istituzioni finanziarie, in modo da ridurre al minimo la possibilità di frode.