Che cos'è il prestito non conforme?
Il prestito non conforme è un prestito concesso al mutuatario che non supera le linee guida tradizionali dell'emissione di prestiti e ha un elevato rapporto prestito / valore, una qualità del credito inferiore o non offre una garanzia. Tali prestiti sono rischiosi in quanto non soddisfano le linee guida delle agenzie governative, quindi non possono essere rivenduti dai prestatori ad agenzie come Fannie Mae o Freddie Mac. A causa della rischiosità, il tasso di interesse applicato su questo prestito è più alto ed è consigliabile utilizzare tutti i metodi tradizionali prima di richiedere questo prestito.
Come funziona il prestito non conforme?
Se un mutuatario richiede un prestito utilizzando il metodo tradizionale, si rivolge a istituti di credito pronti a concedere prestiti senza essere rigorosi su tutti i fattori. Gli istituti di credito stanno correndo un rischio poiché i prestiti non sono conformi, il che significa che non possono venderli alle agenzie governative per liberare i loro soldi per emettere ulteriori prestiti al tasso attuale. Quindi i finanziatori perderanno liquidità e si assumeranno dei rischi. Per questo motivo, chiedono ai mutuatari un tasso di interesse più elevato. Anche i mutuatari sono avvantaggiati poiché ottengono prestiti senza soddisfare tutti i criteri.
Tipi di prestito non conformi
- Prestiti commerciali non conformi: sono prestiti presi per finanziare progetti commerciali. Le proprietà garantite vengono mantenute come garanzia e i prestiti vengono emessi sulla base di esse.
- Prestiti residenziali non conformi: il tasso di interesse applicato è molto superiore al normale, a conferma dei prestiti residenziali. Le attività sul mercato sono per lo più regolamentate, e viene fissato il limite al massimo prestito erogabile.
Esempi
Il signor X sta progettando di acquistare una proprietà del valore di $ 400.000. È una linea guida generale che l'acconto dovrà essere il 10% del valore della proprietà. Quindi il 10% di $ 400.000 dovrebbe essere $ 40.000. Supponiamo che il signor X non abbia $ 40.000. Quindi non potrà ottenere il prestito nel modo tradizionale. Il tasso ipotecario nel mercato tradizionale è del 4% e per i prestiti non conformi gli istituti di credito addebitano il 7%.
Nonostante il signor X avesse la qualità creditizia, non ha l'anticipo richiesto e quindi dovrà optare per un prestito non conforme.
Selezione di istituti di credito non conformi
- Qual è la tariffa migliore offerta dal prestatore senza controllo? Quel tasso dovrebbe essere conteggiato con altri finanziatori e dovrebbe essere scelto il più basso?
- I termini dovrebbero essere predefiniti. Quindi il mutuatario deve verificare personalmente con il creditore i termini e documentare i termini prima di prendere il prestito. I migliori termini dovrebbero essere accettati.
- Dovrebbe essere scelto un prestatore con esperienza, poiché il prestatore è sul mercato da molto tempo, quindi ci si può fidare delle tariffe e dei termini. I nuovi prestatori sono dubbiosi in quanto il motivo principale potrebbe essere quello di confiscare la proprietà.
- Le recensioni dovrebbero essere lette da precedenti mutuatari riguardanti un prestatore prima di concludere l'affare. I mutuatari del passato condivideranno l'esperienza della mano reale, che aiuterà a ritrarre un'immagine reale.
Differenza tra prestito non conforme e prestito conforme
I prestiti di conferma sono prestiti che soddisfano le linee guida degli enti sponsorizzati dal governo. Queste entità, dopo un'analisi approfondita del mercato del credito, hanno preparato una linea guida per i prestiti che potrebbero essere venduti sul mercato. Quando un prestito soddisfa tutte le linee guida redatte, tale prestito viene considerato garantito e viene denominato prestito conforme. D'altra parte, i prestiti non conformi non seguono rigide linee guida e sono difficili da rivendere alle agenzie per strutturarli e venduti a investitori istituzionali.
Benefici
- Il requisito di acconto è inferiore. Quindi, a differenza dei prestiti conformi in cui i mutuatari dovranno attenersi a severi requisiti di acconto, i prestiti non conformi possono essere presi con il requisito di minore acconto.
- Il processo di approvazione è breve, quindi può essere eseguito rapidamente.
- I mutuatari meno affidabili che hanno in programma di espandere l'attività e hanno difficoltà a raccogliere prestiti, altrimenti possono optare per questo metodo.
Conclusione
I prestiti non conformi possono essere utili per i mutuatari che non dispongono di tutti i fattori necessari per ottenere prestiti approvati dalle agenzie governative. Quindi questo aiuta a far funzionare il mercato del credito senza intoppi. Tali prestiti non sono inadempienti, ma sono un po 'rischiosi e dovrebbero essere concessi a mutuatari affidabili.
