Prestito FHA (definizione, requisiti) - Come richiederlo? | Tutorial sull'investment banking 2024

Cos'è il prestito FHA?

FHA Loans è un processo ipotecario mediante il quale il prestito è garantito dalla Federal Housing Administration ed è specificamente progettato per persone appartenenti a gruppi a reddito medio-basso.

Tipi di prestito FHA

# 1 - Mutuo tradizionale per la prima casa

Per individui o famiglie che desiderano acquistare la loro prima casa.

# 2 - Mutuo convenzionale sul patrimonio immobiliare

È progettato per gli anziani per aiutarli a convertire il patrimonio netto della casa in contanti pur mantenendo il titolo della casa. Possono scegliere il pagamento mensile o la linea di credito o una combinazione di entrambi.

# 3 - Prestito di miglioramento FHA 203 (k)

Questa struttura consente a un individuo di aggiungere l'importo della ristrutturazione e alcune riparazioni richieste sulla casa nel prestito preso. vale a dire questa struttura si assume la responsabilità per l'acquisto di casa e miglioramenti per il proprietario.

# 4 - Programma ipotecario efficiente dal punto di vista energetico

Questo programma consente aggiornamenti come l'installazione di sistemi di isolamento, solare o eolico per la casa. Lo scopo principale è promuovere il concetto di case ad alta efficienza energetica con costi di esercizio inferiori. Aiuterà il mutuatario in termini di riduzione delle bollette nel corso degli anni.

# 5 - Sezione (245) a Prestiti

Quando il mutuatario si aspetta un aumento del proprio livello di reddito. Questo programma addebita inizialmente un pagamento mensile inferiore, che aumenta gradualmente nel tempo. Ciò consente al mutuatario di acquistare case da sogno in una fase iniziale della sua carriera e di rimborsare il mutuo man mano che il livello di reddito aumenta.

# 6 - Tasso fisso

Sul mutuo viene applicato un tasso fisso per aiutare il mutuatario a comprendere i termini e gli importi di pagamento. È progettato per i mutuatari che pensano che il tasso di interesse del prestito possa aumentare e per evitare che selezionino questa opzione.

# 7 - Tasso regolabile

Il tasso di interesse in un tale programma viene regolato in base alle condizioni di mercato, quindi l'importo del pagamento e i termini dipendono dal tasso di interesse nel mercato.

Assicurazione ipotecaria

FHA assicura il pagamento del mutuo per conto del mutuatario, quindi se il mutuatario è inadempiente, il prestatore sarà comunque in grado di recuperare il pagamento del mutuo da FHA. FHA addebita una commissione a un mutuatario.

  • Premio assicurativo ipotecario anticipato dell'1,75% sull'importo del prestito di base.
  • Il mutuatario paga una modesta tariffa mensile con ogni pagamento in corso, che dipende dal livello di rischio coinvolto per FHA. Un periodo più breve e un importo inferiore riducono il livello delle commissioni, ma le tariffe variano dallo 0,45% all'1,05% su base annua.
  • Applicabile per vari tipi di proprietà come case unifamiliari, immobili fabbricati, duplex, ecc.
Esempio
  • Se hai preso in prestito $ 400.000 con FHA. Poi,
    • Acconto = $ 7000 e il premio assicurativo mensile è di circa lo 0,90%,
    • Pertanto, 90% X $ 400.000 = $ 3.600 all'anno o $ 300 al mese.
    • Questo importo viene pagato in aggiunta al premio dell'assicurazione ipotecaria iniziale.
  • Se il rapporto prestito / valore è inferiore al 90%, gli individui pagano il mutuo annuale per circa 11 anni, e se è superiore al 90% l'individuo lo pagherà per tutta la durata del prestito.

Requisiti di prestito FHA

  1. Punteggio di credito: per qualificarsi per questo prestito, il requisito minimo di punteggio di credito è 500.
  2. Debito al reddito: il rapporto debito al reddito indica la percentuale del tuo reddito prima delle tasse che spendi per il pagamento del debito, inclusi mutuo, carta di credito, prestito studentesco, ecc. Il rapporto ideale debito / reddito è del 50% o meno.
  3. Acconto minimo del 5%: il requisito FHA cambia in base al punteggio di credito di un individuo, ma un minimo del 3,5% di un acconto è applicabile per un individuo con un punteggio di credito superiore a 580. Un individuo con un punteggio di credito nell'intervallo di È applicabile un acconto minimo da 500 a 579 del 10%.
  4. 75% di pagamento anticipato del premio dell'assicurazione ipotecaria dell'importo del prestito di base.
  5. Requisiti di residenza e proprietà primaria: la casa deve essere la residenza principale di un individuo o di una famiglia e deve qualificare tutti i requisiti patrimoniali di legge. Ad esempio, sicurezza, protezione e condizioni del suono.
  6. Gli individui devono avere almeno due conti di credito. Ad esempio, carta di credito.
  7. Dovrebbe essere pulito in termini di procedura legale e senza una storia di frode o qualsiasi tipo di crimine legato alla tassazione o al debito.
  8. Il donatore deve dichiarare l'acconto con l'aiuto di terzi per iscritto.
Limiti di prestito FHA per il 2020: il limite di prestito per il 2020 varia da circa $ 331.700 a $ 765.600, a seconda dell'area e del paese.

Come richiedere un prestito FHA?

I seguenti modi per richiedere questo prestito.

A - Documenti personali e finanziari

  • Numero di Social Security.
  • Prova di cittadinanza statunitense, residenza legale permanente o idoneità a lavorare negli Stati Uniti.
  • Estratto conto bancario per almeno un mese. Con la documentazione di qualsiasi deposito effettuato durante questo periodo.

B - Requisiti dei finanziatori

  • Rapporti di credito.
  • Documenti fiscali.
  • Documenti di lavoro.
  • Documenti aggiuntivi per ulteriori prove nel caso in cui il mutuatario sia uno studente o un neolaureato.

C - La decisione del piano giusto applicabile a te.

D - Discussione con il broker e l'addetto ai prestiti in merito alla tua domanda.

Differenza tra prestito FHA e prestito convenzionale

Prestito FHA Prestito convenzionale
Definizione Un prestito assicurato dalla Federal Housing Administration, appositamente progettato per le persone che rientrano in gruppi di reddito medio-basso per aiutarli ad acquistare la propria casa. Un prestito tramite Banca o qualsiasi istituto finanziario qualificato secondo i loro termini e condizioni e in grado di fornire prove e pagamenti necessari.
Punteggio di credito Minimo 500 Minimo 620
Acconto Individui con un punteggio di credito superiore a 580 minimo 3,5%, per un individuo con un punteggio di credito compreso tra 500 e 579 almeno il 10% dell'acconto. Minimo del 3% per gli individui con un punteggio di credito elevato e fino al 20% per un punteggio di credito inferiore.
Periodo 15-30 anni 10-30 anni
Tassa di assicurazione MIP anticipato dell'1,75% sull'importo della base del prestito e fino a 11 anni o per tutta la durata del prestito a seconda del rapporto Loan to Value. Non applicabile su un acconto del 20% o se un prestito viene pagato fino al 78% del suo valore.
MIP MIP iniziale dell'1,75% sull'importo della base del prestito e pagamento annuale compreso tra lo 0,45% e l'1,05%. 0,5-1% dell'importo del prestito all'anno.
Assistenza disponibile No

Benefici

  • Punteggio di credito inferiore: i programmi FHA sono progettati appositamente per gruppi di reddito di livello medio-basso, che non hanno un punteggio di credito più alto richiesto nel processo di prestito convenzionale.
  • Acconto: è richiesto un acconto minimo del 3,5%, che è molto inferiore rispetto al processo di prestito convenzionale in cui il requisito minimo di acconto può arrivare fino al 20%, il che non è possibile per tutti.
  • Fino al 50% del rapporto debito / reddito: anche con un rapporto debito / reddito più elevato, le persone possono richiedere questi prestiti fino al 50% del reddito.
  • Promuovere il mercato immobiliare: in termini di economia, è utile e incoraggia le giovani generazioni ad acquistare la propria casa.

Svantaggi

  • Premio assicurativo ipotecario : Il premio assicurativo ipotecario su base mensile può durare per l'intera durata del prestito in caso di acconto inferiore al 10%.
  • Standard di proprietà: per qualificarsi per la proprietà in prestito FHA, il mutuatario che desidera acquistare deve qualificarsi in base agli standard di sicurezza, protezione e buone condizioni. Questi requisiti condizionali sono osservati rigorosamente.
  • Limite di prestito: confronta con il processo di prestito convenzionale I prestiti FHA devono limitare in base all'ubicazione di una proprietà. L'importo minimo e massimo per un prestito viene deciso da un'agenzia e solo tale importo può essere fornito come prestito.

Conclusione

Sebbene i prestiti FHA siano iniziati nel 1934 per uscire dalla depressione economica e aiutare le persone ad acquistare la propria casa, la sua effettiva applicazione è iniziata nel 1965. La Federal Housing Administration funge da assicuratore per un mutuo per il mutuatario e per il rimborso del debito in caso di insolvenza del mutuatario.

FHA ha avuto successo nel promuovere il mercato immobiliare negli Stati Uniti per molti decenni e molti cittadini sono in grado di realizzare il loro sogno di acquistare la propria casa in una fase iniziale con l'aiuto di un prestito FHA.

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