Coinsurance Significato
La coassicurazione è definita come la condivisione del rischio tra un assicuratore e un assicurato. L'assicurato sostiene una parte dei danni o delle pretese dopo che la franchigia predeterminata è stata soddisfatta dall'assicurato ai sensi del contratto di assicurazione.
Applicabilità della coassicurazione
# 1 - Assicurazione sanitaria
L'assicurato condivide i costi sanitari se il contratto di assicurazione prevede una clausola di coassicurazione. La percentuale di spese che sarà condivisa dall'assicurato è nota al momento dell'inizio del contratto di assicurazione.
Questi contratti hanno anche altre clausole necessarie come la franchigia annuale e il massimale out-of-pocket. Una franchigia diretta è il costo iniziale massimo (escluso il co-pay, che è un importo fisso che l'assicurato paga ad ogni visita) che sarà sostenuto esclusivamente dall'assicurato in un anno. Qualsiasi costo oltre la franchigia in un determinato anno è condiviso dall'assicuratore e dall'assicurato in un rapporto predeterminato (generalmente 80:20). Un massimo out-of-pocket è una perdita massima che l'assicurato sopporterà annualmente (inclusa la franchigia) e qualsiasi perdita oltre a quella sarà sostenuta esclusivamente dalla compagnia di assicurazione.
# 2 - Assicurazione sulla proprietà
Nell'assicurazione sulla proprietà, una clausola di coassicurazione richiede che la proprietà sia assicurata per una percentuale minima concordata del valore di sostituzione della proprietà. Al momento del sinistro viene inflitta una penale se la compagnia di assicurazione scopre che è stata acquistata una copertura insufficiente (inferiore alla clausola di coassicurazione) sul bene assicurato.
# 3 - Assicurazione del titolo
Ora fuori produzione, c'era una clausola di coassicurazione nelle assicurazioni di titoli statunitensi fino al 2006. In base a questi contratti, l'assicurato era solito condividere la perdita con l'assicuratore se il titolo non era assicurato per un minimo dell'80% del suo valore di mercato.
Esempi di coassicurazione
Di seguito sono riportati alcuni esempi di coassicurazione.
Esempio 1
Un'assicurazione acquistata da un individuo con una clausola di coassicurazione in cui le perdite saranno condivise dall'assicurato e dall'assicuratore nel rapporto 80:20. Se l'importo della perdita durante il periodo era di $ 1.000, l'assicuratore pagherebbe solo $ 800 e il saldo di $ 200 sarà a carico dell'assicurato.
Esempio n. 2: assicurazione sanitaria
Supponiamo che qualcuno abbia acquistato una polizza assicurativa sanitaria con una ripartizione 80/20. In questo contratto, le perdite saranno condivise dall'assicuratore e assicurate in un rapporto di 80:20. Se l'assicurato si sottoponesse a una procedura medica che costa $ 2.000, il suo assicuratore pagherebbe $ 1.600, mentre lei metterà in conto $ 400. Se lo stesso contratto ha una clausola di franchigia di $ 500, sopporterà lei stessa i primi $ 500 e il saldo sarà condiviso da lei ($ 300) e dall'assicuratore ($ 1200) secondo il rapporto prestabilito.
Nel caso in cui esista una clausola di rimborso massimo, l'assicurato interromperà la condivisione della perdita una volta che avrà pagato l'importo massimo del danno concordato nel contratto in un determinato anno. Se in questo caso assumiamo il massimo di $ 1.000, l'assicurato smetterà di condividere il costo una volta che il costo complessivo supera i $ 3.000.
Illustrazione di assicurazione sanitaria
Presupposti:
- Rapporto di coassicurazione: 80:20
- Quota assicuratore: 80%
- Quota assicurata: 20%
- Franchigia extra: $ 500
- Massimo fuori tasca: $ 1.000
| Sr no | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Costo sanitario (cumulativo annuale) | $ 500 | $ 1.000 | $ 2.000 | $ 3.000 | $ 4.000 | $ 5.000 |
| Franchigia extra (pagata dall'assicurato) | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Equilibrio (condiviso da entrambe le parti) | - | $ 500 | $ 1.500 | $ 2.500 | $ 3.500 | $ 4.500 |
| Pagato dall'Assicurato | - | $ 100 | $ 300 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Pagato dall'assicuratore | - | $ 400 | $ 1.200 | $ 2.000 | $ 3.000 | $ 4.000 |
| Totale fuori tasca | $ 500 | $ 600 | $ 800 | $ 1.000 | $ 1.000 | $ 1.000 |
Esempio # 3 - Property CoInsurance
Una clausola di coassicurazione dell'80% su una proprietà del valore di $ 100.000, richiede che la proprietà sia assicurata per almeno $ 80.000. Se la proprietà è assicurata per un importo inferiore a $ 60.000, l'assicuratore addebiterà una penale per sottostima sotto forma di un pagamento inferiore.
Nel caso in cui vi sia una perdita di $ 40.000 nella proprietà durante la durata del contratto, l'assicuratore pagherà solo i danni proporzionali alla copertura effettiva e alla copertura richiesta dal contratto. In questo caso, sarà di $ 30.000 e il saldo di $ 10.000 di perdita sarà a carico dell'assicurato (senza franchigia) come penalità di sottostima.
Fare riferimento alla tabella seguente:
| Particolari | Valore |
| Valore di sostituzione della proprietà (A) | $ 100.000 |
| Coassicurazione richiesta (B) | 80% |
| Copertura richiesta (C) = (A * B) | $ 80.000 |
| Valore assicurativo (D) | $ 60.000 |
| Perdita (E) | $ 40.000 |
| Perdita pagata dall'assicuratore (F) = (D / C * E) | $ 30.000 |
| Penalità per sottostima (EF) | $ 10.000 |
Alcuni contratti richiedono una coassicurazione del 100%, il che rende importante riportare valori di proprietà accurati per evitare pesanti penalità di sottostima.
Vantaggi di CoInsurance
I seguenti sono i vantaggi della coassicurazione.
Assicurato
- Premi convenienti con franchigie e massimali più elevati (buono per i giovani che non devono sostenere spese mediche elevate). L'assicuratore paga in caso di spese mediche impreviste
- L'intero costo è a carico della compagnia assicurativa se il massimo di tasca propria viene raggiunto all'inizio dell'anno (vantaggioso per le persone che necessitano di cure mediche regolari)
- Nell'assicurazione sulla proprietà, la proprietà viene adeguatamente coperta per evitare penalità di sottostima
Compagnie di assicurazione
- Riduce il costo per le compagnie di assicurazione poiché l'assicurato contribuisce alla sua quota di perdita
- Aiutare l'assicuratore a valutare adeguatamente l'assicurazione sulla proprietà
Svantaggi della coassicurazione
I seguenti sono gli svantaggi della coassicurazione.
Assicurato
- Elevate franchigie vive e massimali extra aumentano il costo complessivo dell'assicurazione.
- L'elevato costo dell'assicurazione se il paziente sceglie di rivolgersi a fornitori di assistenza sanitaria fuori rete (gli ospedali / le cliniche fuori rete sono costosi rispetto agli ospedali / cliniche in rete).
Assicuratori
- L'aumento dei costi di assistenza alle polizze rilasciate ai pazienti che richiedono grandi cure mediche
Conclusione
Una coassicurazione è una situazione vantaggiosa sia per l'assicurato che per l'assicuratore in quanto riduce i costi per l'assicuratore e fornisce un supporto adeguato all'assicurato in caso di un improvviso aumento dei costi sanitari.
Nell'assicurazione sulla proprietà, la coassicurazione è uno strumento importante per spingere i proprietari della proprietà a rivelare il vero valore di sostituzione / in contanti della proprietà e acquistare una copertura adeguata, aiutando la compagnia di assicurazioni a offrire il giusto prezzo per le sue polizze.
