Cos'è lo scoperto?
Lo scoperto può essere definito come una linea bancaria che offre credito a breve termine ai titolari di conto consentendo loro di prelevare denaro dai propri risparmi o dal conto corrente anche se il saldo del conto è o inferiore a zero e il suo limite autorizzato differisce da clienti a clienti e il lo stesso è determinato in base al rapporto con l'istituto bancario.
Lo scoperto è offerto dalle banche ai titolari dei conti. In tale struttura, i titolari del conto possono prelevare denaro dal proprio conto bancario (risparmio o corrente) anche quando il saldo del conto è nullo. Questa linea è addebitabile dalle banche e l'importo addebitato è calcolato sulla base del denaro prelevato come scoperto.
Come funziona?
Uno scoperto consente ai titolari di conto di prendere in prestito denaro dal proprio conto corrente. Le spese di prelievo della banca su questa struttura e l'importo addebitato sulla stessa dipendono dal denaro prelevato come scoperto. Il titolare di un conto può richiedere alla propria banca di fornirgli la struttura. In alcuni casi, il titolare di un conto potrebbe ricevere automaticamente tale agevolazione dalla sua banca.
Esempio
Mike ha acquistato le materie prime da Billy e gli ha consegnato un assegno di $ 5.000 per il pagamento della transazione. Billy ha depositato l'assegno in banca. Mike non aveva fondi sufficienti nella sua banca. Mike aveva un saldo del conto di $ 4.000 ed era una carenza di $ 1.000. In questo caso, ci sono due probabili risultati. La banca di Mike può pagare l'intero importo di Billy o può rimbalzare l'assegno a causa di fondi insufficienti. Se nel caso, si verificasse il primo probabile esito, Mike verrà addebitato con spese di scoperto a $ 1.000.
Tipi di scoperto
# 1 - Banca autorizzata
La banca concordata è un tipo di strumento concordato in anticipo tra la banca ei suoi titolari di conto. I titolari dei conti concorderanno un limite di prestito con la loro banca e possono, quindi, spendere denaro fino a quel limite prescritto tramite tutte le normali opzioni di pagamento a loro disposizione. Questa disposizione è a pagamento e la commissione di servizio applicata varia da banca a banca e generalmente la commissione viene addebitata su base giornaliera, settimanale o mensile insieme al tasso di interesse che varia dal 15 al 20% come tasso percentuale annuo.
# 2 - Banca non autorizzata
Una banca non organizzata è un tipo di servizio che non è organizzato in anticipo e si verifica quando il titolare di un conto ha già speso più del saldo del proprio conto. Tale tipo di scoperto risulta essere più costoso in quanto lo stesso viene riscosso con oneri più elevati rispetto all'agevolazione autorizzata.
Motivi
Un titolare di conto può prendere in prestito denaro solo per scopi commerciali. Lui o lei può prendere in prestito denaro anche per scopi personali, ma è altamente sconsigliato in quanto tende a violare i termini della struttura e del prestito aziendale. Ma questo non significa che il mutuatario sarà tenuto a presentare una ricevuta di ogni singola transazione effettuata tramite il suo libretto degli assegni. Nel caso in cui il titolare del conto superi il limite di scoperto consentito, la banca potrebbe scegliere di approfondire ogni singola transazione.
Importanza
Una linea di scoperto è un'opzione di credito perfetta per i titolari di conti che hanno urgente bisogno di un prestito a breve termine. Questa funzione impedisce al titolare di un conto di far rimbalzare il suo assegno a causa di un saldo bancario insufficiente. Ciò impedisce ulteriormente che i rating di credito di un titolare di conto vengano influenzati a causa del rimbalzo dell'assegno in banca. Questa struttura aiuta i titolari dei conti a liquidare i loro pagamenti in tempo e mantenere un rapporto positivo con le loro parti commerciali. Un altro aspetto significativo di questa struttura potrebbe essere il fatto che il titolare del conto dovrà solo pagare gli interessi sull'importo preso in prestito come scoperto.
Vantaggi dello scoperto
- Impedisce il rimbalzo degli assegni: con questa funzione, il titolare di un conto può impedire che i suoi assegni vengano rimbalzati e può mantenere i propri rating di credito.
- Pagamenti tempestivi: questa funzione assiste i titolari dei conti nella compensazione tempestiva dei pagamenti in sospeso ed evita il verificarsi di pagamenti in ritardo anche se il saldo del conto è zero.
- Documentazione minima: questa struttura richiede una documentazione minima rispetto ad altre opzioni di prestito disponibili.
- Flessibilità: questa struttura può essere utilizzata in qualsiasi momento e per qualsiasi importo (che è uguale o inferiore ai limiti consentiti).
- Facilità di applicazione: può essere utilizzato da un titolare di conto in qualsiasi momento.
- Interesse minimo: questa funzione richiede agli utenti di pagare gli interessi solo sui fondi che vengono ritirati dai titolari del conto.
- Comodità: questa funzione offre agli utenti molte comodità poiché può essere eseguita in qualsiasi momento fino a quando ea meno che il contratto non venga risolto dalla banca.
Svantaggi dello scoperto
- Questa struttura addebita un tasso di interesse più elevato rispetto ad altre opzioni di prestito.
- Un titolare di conto potrebbe dover pagare penali se supera il limite consentito.
- Se un titolare di conto non riesce a rimborsare l'importo, allora lui e il suo patrimonio saranno personalmente responsabili per la liquidazione delle quote.
Conclusione
Questa struttura è un'opzione fornita dalle banche ai titolari dei conti in cui a questi ultimi è consentito prelevare denaro fino all'importo consentito nel caso in cui il saldo del conto sia basso o zero. I due tipi di scoperti sono autorizzati e non autorizzati. La concessione non autorizzata è più costosa rispetto alla concessione di scoperto bancario autorizzato poiché la prima non è organizzata in anticipo mentre la seconda è organizzata in anticipo. Va notato che questa struttura è più simile al debito e il titolare del conto, in questo caso, è il mutuatario mentre la banca è considerata il prestatore. Esistono più opzioni di prestito disponibili sul mercato e un mutuatario deve valutare altre opzioni e quindi optare per la più economica di tutte le opzioni.
