Definizione di rendita variabile
La rendita variabile è un contratto tra una persona e la compagnia di assicurazioni e serve anche come investimento di risparmio fiscale con l'assicuratore che ha molteplici benefici per quanto riguarda i pagamenti periodici al momento del pensionamento e anche il beneficio in caso di morte al beneficiario nel caso in cui la persona muore prima della scadenza del contratto.
L'opzione di investimento per le rendite variabili è tipicamente fondi comuni di investimento che, a loro volta, investono nei mercati azionari, fornendo così rendimenti maggiori agli investitori rispetto ai piani di rendita fissa.
Spiegazione
- Può essere utilizzato effettuando un pagamento forfettario o una serie di pagamenti nel corso degli anni.
- È diverso da una rendita fissa, che promette pagamenti fissi all'investitore che detiene lo strumento al momento del pensionamento e successivamente.
- Offre una gamma di opzioni all'investitore per selezionare la strategia di investimento. Di conseguenza, anche il valore del contratto cambia a seconda del rischio dell'investitore.
- Le tre principali caratteristiche importanti di una rendita variabile sono il vantaggio assicurativo, il risparmio fiscale per l'investitore e il flusso di reddito periodico che viene generato.
Come funziona la rendita variabile?
Esempio 1
Supponiamo che una persona voglia investire $ 10.000 in una rendita variabile con la compagnia di assicurazioni. In questo caso, l'azienda offrirà all'investitore i piani / strategie utilizzati per investire il denaro del cliente. Alcuni piani possono investire il 70% dei fondi in azioni e il 30% in debito, mentre alcuni possono investire il 50% in azioni, il 30% in debito e il 20% in fondi comuni di investimento. L'investitore deve selezionare il piano e, di conseguenza, il valore sarebbe deciso in base alla propensione al rischio del fondo. Trattandosi di un piano a rendita variabile, il valore dell'investimento può variare giornalmente.
Esempio n. 2
Supponiamo che una persona investa $ 10.000 in un piano di rendita variabile, che investe il 50% in debito e saldi il 50% in azioni. L'investimento in debito fornisce un rendimento del 10%, mentre l'investimento in azioni prevede un rendimento del 15%. In questo caso, il portafoglio di investimento dell'investitore sarebbe valutato a $ 12.500 a causa del rialzo degli strumenti. Fornisce all'investitore rendimenti, superiori allo strumento fisso fornito dai piani di rendita fissa, che generalmente sono pari al tasso fisso di deposito previsto dalle banche e dagli istituti finanziari.
Commissioni di rendita variabile
Si riferiscono alle commissioni e alle spese stabilite dalle autorità di regolamentazione nell'interesse degli investitori e anche del fondo. Nel caso di un piano a rendita variabile, chi ha un rapporto di spesa e una commissione di riscatto del 5% per prelievi prematuri toglierà il valore dell'investimento.
Ad esempio, il signor A ha investito $ 10.000 in una rendita variabile con una compagnia di assicurazioni. La penale di riscatto è del 5% dopo 1 anno. Se la persona cerca di prelevare tutto il denaro dopo un anno, $ 10.000 * 5% = $ 500 verrà detratto dal suo pagamento e gli verrà rimessa una somma di $ 9.500 solo sul suo conto.
- Le commissioni possono anche essere sotto forma di spese addebitate dalle autorità di regolamentazione e anche altre spese, che possono essere sotto forma di commissioni AMC, spese di fondi, ecc.
- L'assicuratore può anche detrarre le spese amministrative del fondo per gestire il fondo senza intoppi.
Vantaggi
- Il vantaggio più comune è la struttura per prestazioni in caso di morte, che fornisce al beneficiario la somma dopo la morte del richiedente principale.
- In secondo luogo, al beneficiario viene concesso un importo minimo garantito, che si riferisce all'investimento totale meno i prelievi, anche se il valore dell'investimento è inferiore al costo di acquisto dell'investitore.
- Infine, dà la possibilità all'investitore che assume rischi di prendere parte a un regime di rendita variabile, che non solo fornisce la copertura assicurativa all'investitore ma gli fornisce anche la possibilità di guadagnare denaro con l'aiuto di diversi prodotti nel portafoglio di investimenti o il conto mantenuto presso l'assicuratore.
Svantaggi
- Il principale svantaggio è la morte dell'investitore poiché l'assicuratore dovrà versare al beneficiario dell'assicuratore l'importo minimo garantito anche se l'investimento totale effettuato nel conto è superiore al valore di mercato.
Conclusione
Una rendita variabile è un concetto di investimento, come suggerisce il nome, è di natura variabile, a differenza delle rendite fisse dove i rendimenti sono garantiti ma in questo tipo di investimento possono esserci rendimenti superiori così come l'investimento può diventare nullo a causa del rischio esposizione a strumenti nei mercati finanziari.
