Qual è il costo del rifinanziamento?
Costo di rifinanziamento indica i vari costi sostenuti nel processo di sostituzione di un'obbligazione di debito esistente con un altro debito in base a una nuova serie di termini. Questo può essere uno sforzo per ridurre l'IME, abbassare i tassi di interesse, prelevare contanti fuori casa per grandi acquisti o cambiare società di mutui per qualche o altro motivo.
Il rifinanziamento si verifica quando un individuo o un'organizzazione rivede i propri termini di finanziamento, inclusi il piano di rimborso, il tasso di interesse, il credito, ecc; che di solito verrà scelto quando il prestito rifinanziato è disponibile a un tasso di interesse inferiore o un periodo di scadenza più elevato con flussi di cassa netti simili e questo comporta vari costi noti come costi di rifinanziamento che di solito includono costi di valutazione, ricerca del titolo, commissioni di iscrizione, ecc. e in generale va dal 2% al 4% dell'importo totale del prestito.
I termini e le condizioni di rifinanziamento possono variare ampiamente in base al paese o allo stato, in base a diversi fattori economici.
Tipi di costi di rifinanziamento
# 1 - Rifinanziamento tramite prelievo
In cash-out rifinanziare, il mutuatario può utilizzare l'equità accumulata per ottenere contanti. È un nuovo prestito per l'importo del mutuo. Oltre a questo, include anche il denaro ricevuto che sarebbe fino all'80% del rapporto prestito / valore.
# 2 - Rifinanziare attraverso un prestito immobiliare
Un prestito di equità domestica è anche noto come seconda ipoteca. È un'ipoteca separata. Con i prestiti di equità domestica, il mutuatario può richiedere fino all'80% del rapporto prestito / valore.
# 3 - Tariffa e rifinanziamento a termine
È un tipico rifinanziamento ipotecario. Lo scopo principale è quello di trarre vantaggio dai tassi di interesse bassi rivisti e dalla nuova durata del prestito sulla base di nuovi criteri.
# 4 - Rifinanziare tramite Streamline
Mutui per la casa garantiti dal governo sono disponibili per semplificare il rifinanziamento. I processi di tale rifinanziamento sono generalmente molto rapidi e facili.
Costo della formula di rifinanziamento
È la somma dei costi e delle commissioni di chiusura ove applicabile.
Scenario 1: sono coinvolti i costi di chiusura e varie commissioni.
Costo della Formula di rifinanziamento = Costo di chiusura + (Commissioni di deposito a garanzia e di proprietà, punti, tasse, commissioni di valutazione, commissioni di prestito, commissioni di assicurazione, commissioni di credito, ecc.)
Scenario 2: i costi di chiusura sono a carico del prestatore e sono coinvolti vari compensi.
Costo della formula di rifinanziamento = Impegno e commissioni sul titolo + Punti + Tasse + Commissioni di stima + Commissioni di prestito + Commissioni assicurative + Commissioni di credito ecc.
Costo del rifinanziamento Esempio
Supponiamo che il signor Bill abbia preso un mutuo ipotecario e stia pensando di rifinanziarlo. Abbiamo le seguenti informazioni:
Calcolo dei punti:
Nell'esempio precedente, il costo totale del rifinanziamento = Punti + Costo di chiusura
= $ (2.295,72 + 1200) = $ 3.495,72.
Componenti del costo del rifinanziamento
Il costo del rifinanziamento può variare a seconda del tasso di interesse del prestito, del punteggio di credito del mutuatario, del rapporto con il prestatore e dell'importo del prestito. Esistono varie componenti del costo del rifinanziamento:
- Costo di chiusura: di solito è una percentuale dell'importo residuo del mutuo.
- Commissioni di proprietà e commissioni di deposito a garanzia - Comprende sia la politica del proprietario che quella del prestatore per la clausola di assicurazione del titolo e la commissione di deposito a garanzia. Includono anche le spese di corriere, varie estrazioni, una tassa di registrazione, l'onorario dell'ufficio, le spese di autenticazione dei documenti ipotecari e le spese del notaio.
- Commissioni di valutazione: il perito addebita queste commissioni per l'ispezione critica della proprietà, sia essa un investimento immobiliare o occupata dal proprietario.
- Commissioni di prestito - Il prestatore addebita queste commissioni per elaborare un mutuo. Viene anche indicato come tassa sui rifiuti. Queste commissioni includono sottoscrizione, preparazione dei documenti, elaborazione, commissioni di finanziamento, spese amministrative, bonifici, spese di certificazione di inondazioni e commissioni per servizi fiscali.
- Punti - Il punto è una combinazione di commissioni di sconto e commissioni di origine. Le tasse di sconto sono interessi anticipati pagati dal proprietario della casa e sono utili per la riduzione del tasso di interesse. Anche le commissioni di origination riducono il tasso di interesse, ma vengono utilizzate principalmente per compensare un cedente durante l'intera transazione. Un punto di solito equivale all'1% dell'importo totale del mutuo.
- Imposte - Imposte sulla proprietà concordate su base annuale o semestrale. Altre tasse sulla proprietà in sospeso devono essere pagate e liquidate al momento della prima chiusura del mutuo.
- Commissioni di credito - Sono le commissioni per esaminare il rapporto di credito del mutuatario per valutare la credibilità complessiva in un determinato periodo di tempo.
- Commissioni assicurative - La polizza assicurativa sulla casa del mutuatario dovrebbe essere aggiornata al momento dell'affare. Di solito non dovrebbe essere inferiore a 4 mesi. La copertura standard richiesta dal prestatore equivale alla copertura dei costi di sostituzione.
Vantaggi del costo del rifinanziamento
- Riduzione del tasso di interesse del mutuo. In combinazione con un punteggio di credito maggiore, le persone possono ottenere prestiti a tassi inferiori. Influisce anche sui pagamenti mensili.
- Molte persone rifinanziano per ottenere denaro. Può essere utilizzato per vari scopi, come l'acquisto di un'auto, la riduzione del debito della carta di credito, ecc. Questo può essere fatto portando l'equità fuori casa.
Svantaggi e limitazioni del costo del rifinanziamento
- Per i mutuatari con una storia creditizia perfetta, il rifinanziamento può essere un buon modo per convertire un prestito per ottenere un tasso di interesse inferiore. Il rifinanziamento può essere rischioso per i mutuatari con una storia creditizia negativa o con un debito eccessivo.
- Potrebbero esserci sanzioni nel costo del rifinanziamento che potrebbero essere migliaia di dollari.
- I costi di rifinanziamento possono includere il pagamento di un avvocato e commissioni bancarie che alla fine non possono essere un affare degno.
Punti importanti
- I mutuatari devono mantenere la loro prima ipoteca originaria per almeno 12 mesi prima del rifinanziamento poiché la maggior parte delle banche e degli istituti di credito controlla principalmente che i criteri siano soddisfatti prima di procedere. Inoltre, il mutuatario deve controllare il prestatore per la conoscenza di tutte le possibili restrizioni.
- I mutuatari in cerca di rifinanziamento possono ricevere numerose offerte da diversi istituti di credito, ma a volte possono ottenere il miglior tasso di interesse rimanendo con il prestatore originale.
- I contesti dei tassi di interesse sono ciclici e incidono sul nuovo credito e sul rifinanziamento del credito. La politica monetaria nazionale, il ciclo economico e la concorrenza di mercato possono far fluttuare i tassi di interesse per consumatori e imprese.
Conclusione
Possiamo concludere che il costo del rifinanziamento include eventuali commissioni e costi di chiusura. È sempre importante guardarsi intorno per un rifinanziamento basso o gratuito. Vale la pena considerare di risparmiare migliaia di dollari contro un rifinanziamento errato mentre si ottiene una nuova linea di credito.
