Cos'è una clausola di accelerazione?
Una clausola di accelerazione in un contratto conferisce al prestatore il diritto di richiedere il rimborso completo della somma presa in prestito non pagata se il mutuatario non ha soddisfatto determinate condizioni del contratto. Molto probabilmente ti imbatterai in clausole di accelerazione nei mutui ipotecari e nel prestito immobiliare.
In quanto tali, queste disposizioni tutelano gli interessi dei finanziatori riducendo i rischi di prestito.
Esempio di clausola di accelerazione
Useremo ora l'aiuto di alcuni esempi per spiegare a fondo questo concetto.
- John prende un mutuo per la casa che ha una durata di dieci anni. Ha pagato le quote del prestito a rate. Purtroppo non riesce a pagare la rata al quinto anno.
- Il prestatore del prestito ha inserito una clausola di accelerazione nel contratto di prestito. Si afferma che il mutuatario dovrà rimborsare immediatamente l'importo residuo se una o più rata viene persa.
- Se John riesce a pagare l'importo principale non pagato del prestito, otterrà la proprietà della casa.
- Ma se non riesce a effettuare il pagamento, sarà considerato una violazione del contratto. Di conseguenza, il creditore acquisirà il diritto di cessare la proprietà di John.
- La cessazione della casa proviene dal prelievo, che sarà anche menzionato nel contratto. Il prelievo conferisce al prestatore il diritto di cessare la proprietà del debitore in caso di mancato pagamento dei debiti.
È importante notare che la clausola di accelerazione non verrà attivata da sola se non si riesce a pagare una rata. Il trigger si verifica dopo che il creditore decide di invocare la clausola.
Cosa fa scattare la clausola di accelerazione?
Cerchiamo di elencare alcune delle situazioni che possono spingere un prestatore a invocare questa disposizione.
# 1 - Incapacità di pagare il pagamento degli interessi
I tassi di interesse sono generalmente applicati dal prestatore sull'importo principale. Sarebbe precisato nel contratto che quanti mancati pagamenti porterebbero allo scatto della clausola di accelerazione.
# 2 - Scadenza in vendita
È necessario essere consapevoli che nei prestiti ipotecari, il mutuatario utilizza una proprietà per ipotecare il prestito. In altre parole, il prestito è garantito da questa proprietà. Quindi, se il mutuatario non riesce a rimborsare l'importo del prestito, il prestatore ha il diritto di vendere questa proprietà per recuperare la somma presa in prestito. Ma cosa succede se il mutuatario ha già venduto la proprietà ipotecata?
In questi casi, Due-on-Sale viene in soccorso. È un patto utilizzato nei mutui ipotecari. Aiuta il prestatore a chiedere il rimborso completo dell'importo principale del prestito nel caso in cui il mutuatario venda la proprietà con cui il prestito era stato ipotecato.
# 3 - Mancato pagamento del mutuo
Questa particolare clausola di accelerazione si verifica principalmente nei prestiti immobiliari in cui sono coinvolti ingenti importi di prestito. Pertanto, in tali casi, il rimborso viene solitamente effettuato a intervalli fissi utilizzando il pagamento del mutuo e il pagamento degli interessi. Se uno qualsiasi di questi pagamenti non viene onorato, si attiva la clausola.
# 4 - Violazione delle alleanze sul debito
I patti di debito sono come patti restrittivi imposti dal prestatore per combinare gli interessi del prestatore e del mutuatario. Queste clausole dell'accordo specificano regole specifiche che il mutuatario deve seguire. Se il mutuatario non rispetta i termini specificati in questo patto, il prestatore può richiedere il rimborso completo dell'importo del prestito in essere. Condurrà anche a una violazione dell'alleanza.
Clausola di accelerazione vs clausola di alienazione
- Comprendi che le due disposizioni sono diverse. Perché, oltre ai mutui ipotecari, la clausola di alienazione si trova nei contratti assicurativi e finanziari.
- Questa clausola riguarda il trasferimento o la vendita di una particolare attività quando la parte mutuataria non adempie all'obbligazione finanziaria menzionata nel contratto.
- Questa clausola agisce a favore dei mutuatari. Se il creditore ha venduto la proprietà ipotecata e ha utilizzato il denaro per recuperare l'importo del prestito in essere, libera i mutuatari dai pagamenti futuri.
- Qui i mutuatari vengono liberati dal contratto solo dopo che la proprietà è stata trasferita al nuovo proprietario.
Vantaggi
Questa clausola è un vantaggio per i finanziatori? Ha qualche vantaggio per i mutuatari? Forniremo tali spunti su questo concetto facendo luce sui suoi alti e bassi.
- I crediti inesigibili sono un evento comune nell'attività di prestito. Aiuta un prestatore a recuperare la somma presa in prestito nel caso in cui un mutuatario non riesca a effettuare pagamenti tempestivi.
- Pertanto, il prestatore ha un rischio minore di perdere il denaro prestato. È perché, come accennato in precedenza, se una clausola di accelerazione viene attivata, allora richiederebbe al mutuatario di rimborsare il prestito o di vendere / ipotecare la sua proprietà al prestatore.
- Una volta elaborato il pagamento, il mutuatario viene sollevato da eventuali pagamenti futuri prima della scadenza del prestito.
- Alcune clausole di questo tipo forniscono sollievo ai mutuatari in quanto affermano che la clausola verrà attivata solo dopo che due o tre rate saranno saltate.
Svantaggi
- Questo di solito è sfavorevole per il mutuatario in quanto richiede di pagare una grande somma di denaro in una volta, che potrebbe essere impossibile da concretizzare con breve preavviso.
- I termini e le condizioni delle clausole di accelerazione possono sembrare difficili da comprendere. Pertanto, le persone spesso si avvalgono dell'aiuto di un avvocato per comprendere i fastidi delle disposizioni e dei punti trigger.
- Quando viene attivato, rende i mutuatari inclini a perdere la loro proprietà oltre a perdere i soldi che avevano pagato in precedenza.
Punti chiave
- Una clausola di accelerazione in un contratto conferisce al prestatore il diritto di richiedere il rimborso completo della somma presa in prestito non pagata se il mutuatario non ha soddisfatto determinate condizioni del contratto.
- Molto probabilmente ti imbatterai in clausole di accelerazione nei mutui ipotecari e nel prestito immobiliare.
- In quanto tali, queste disposizioni tutelano gli interessi dei finanziatori riducendo i rischi di prestito.
