Definizione del tasso di insolvenza
Il tasso di insolvenza si riferisce alla percentuale di prestito in un portafoglio ipotecario i cui pagamenti sono dovuti ed è spesso utilizzato dagli investitori per studiare l'istituto bancario il cui principale modello di business è guadagnare interessi dai prestiti. Se questo tasso è alto, allora il portafoglio dei mutui ipotecari è cattivo in quanto molti prestiti non stanno pagando le rate alla data di scadenza.
Spiegazione
Il tasso di insolvenza aiuta a valutare le banche la cui attività principale è offrire prestiti. Una volta che un mutuatario è contrassegnato come delinquente dagli organi di governo, il rating del credito del mutuatario diminuisce. Di solito c'è un lasso di tempo stabilito, dopo il quale un prestito viene definito insolvente. Il periodo di tempo è generalmente di 60 giorni. Quindi, se un mutuatario non paga la rata per 60 giorni, quel prestito viene definito delinquente. Indica il totale dei prestiti insolventi in un portafoglio.
Formula
La formula è rappresentata come di seguito -
Tasso di insolvenza = (Numero di prestiti insoluti / Numero totale di prestiti) * 100- Numero di prestiti insoluti = Numero totale di prestiti che non hanno pagato la rata per 60 giorni
- Numero totale di prestiti = il numero totale di prestiti presenti nel portafoglio prestiti.
Il tasso di insolvenza considera il conteggio dei prestiti, non il valore di ciascun prestito
Esempio
Un'istituzione che si occupa principalmente di prestare denaro ha 100 prestiti in essere. Su 100 prestiti, ci sono pochi prestiti i cui pagamenti sono dovuti:
Dato,
- 12 Prestiti - Rata con scadenza 45 giorni
- 15 Prestiti - Rata con scadenza 62 giorni
- 10 Prestiti - Rata con scadenza superiore a 90 giorni
Trova il tasso di insolvenza per il portafoglio prestiti.
Soluzione
Calcolo del prestito insolvente
- = 15 + 10
- = 25
Il calcolo del tasso di insolvenza può essere effettuato come segue:
- = 25/100 * 100
- = 25
Interpretazione
Se, per un'istituzione, il tasso di insolvenza per un portafoglio di prestiti è del 25%, allora su 100 prestiti emessi sul mercato, 25 prestiti non effettuano pagamenti tempestivi. Questa non è una buona cifra per il portafoglio prestiti. L'istituto dovrà ora assumere una terza parte per recuperare i pagamenti, il che è costoso.
Quindi i portafogli di prestiti dovrebbero avere un basso tasso di insolvenza. Più alto è il tasso, peggiore è per il portafoglio prestiti e l'ente.
Come funziona?
Il tasso di insolvenza è studiato dagli organi di governo per prevedere la crisi di un particolare settore. Se si vede che il tasso di insolvenza di un particolare settore è aumentato improvvisamente, il governo dovrebbe agire rapidamente prima che si verifichi una crisi. Nessuna crisi economica si verifica senza alcun segnale; si verifica quando ignoriamo i segnali. Quindi dovrebbe essere studiato adeguatamente dalle istituzioni che concedono prestiti e dagli organi di governo per raccogliere segnali e agire rapidamente.
Tasso di insolvenza vs. tasso di insolvenza
I prestiti insoluti sono quelli i cui pagamenti sono in sospeso da più di 60 giorni. Una volta che il pagamento non viene pagato per più di 270 giorni, il prestito deve essere cancellato. Quindi quel prestito risulta essere un default.
Il tasso di insolvenza è il prestito totale inadempiente sul prestito totale in un portafoglio. Questo tasso mostra la perdita del portafoglio prestiti. Una volta che è l'impostazione predefinita, significa che le possibilità di recupero sono NULL. A differenza dei crediti insoluti, dove le possibilità di recupero sono ancora presenti.
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