Mutuo compensativo (significato, esempio) - Come funziona?

Significato mutuo compensato

L'ipoteca compensativa può essere definita come il tipo di mutuo in cui il conto di risparmio della persona è collegato alla sua ipoteca compensando così l'equilibrio tra i conti e questo accordo aiuta la persona a ridurre il pagamento degli interessi perché il tasso di interesse da pagare l'ipoteca è sostanzialmente più elevata rispetto ad un tasso di interesse che deve essere percepito sul conto di risparmio, fornendo così un beneficio netto al mutuatario.

Spiegazione

• Se una persona prende il mutuo da un istituto finanziario e ha un conto di risparmio nello stesso istituto finanziario, è possibile collegare entrambi. Questo tipo di mutuo è consentito in molte nazioni a seconda delle leggi fiscali del rispettivo paese.
• Questa disposizione aiuta il mutuatario a risparmiare i suoi interessi sull'importo fino alla misura disponibile nel suo conto di risparmio. Uno dei vantaggi principali è che la persona ha ancora accesso ai risparmi, dai quali può spendere i soldi quando necessario.

Caratteristiche dell'ipoteca compensativa

Le caratteristiche sono le seguenti:

1. Questo concetto è diverso dal mutuo normale, poiché nel caso del mutuo compensato, il conto di risparmio o conto corrente è collegato al mutuo e il saldo di risparmio mantenuto può compensare il saldo.
2. Con questo accordo, l'importo del capitale ipotecario sul quale sono pagabili gli interessi dal mutuatario viene ridotto del saldo disponibile nel conto bancario collegato.
3. Questo concetto è ottimo per le persone che hanno una quantità moderata o grande di depositi in quanto aiuta a risparmiare i loro interessi.

Come funziona?

• Lascia che la persona colleghi la sua ipoteca ai suoi risparmi. L'istituto finanziario che offre tale ipoteca compensa il numero dei saldi totali disponibili nei conti correnti o di risparmio collegati della persona con l'importo che deve ogni mese sull'ipoteca.
• Dopo questa compensazione, l'interesse viene calcolato sul saldo ridotto. Ciò aiuta a ridurre l'importo dell'interesse netto pagabile poiché l'importo degli interessi pagabili sull'ipoteca è sostanzialmente più elevato rispetto al tasso di interesse dell'importo dovuto su un conto di risparmio. Pertanto, fino al momento in cui i conti sono collegati, una persona non guadagnerà un interesse nel risparmio o nel conto corrente.

Esempi di mutui compensativi

Ad esempio, Jack ha un conto di risparmio presso l'istituto finanziario ABC con un saldo di $ 20.000, su cui ora sono stati effettuati prelievi durante l'ultimo mese. Il tasso di interesse sul conto di risparmio è del 2% annuo. Inoltre, Jack ha un mutuo compensato con un importo principale di $ 220.000 e un tasso di interesse del 5% all'anno.

In questo caso, l'interesse netto pagabile da Jack sarà calcolato sull'importo derivato deducendo il saldo del risparmio dal saldo del mutuo.

• Interessi pagabili = ($ 220.000 - $ 20.000) * 5%
• Interesse da pagare = $ 200.000 * 5%
• Interessi pagabili = $ 2,19.000

Aliquote

Questi tassi di interesse sono generalmente superiori ai tassi di interesse sui mutui tradizionali. Come nel caso del mutuo standard, anche nel caso del mutuo compensato sono disponibili sia il tasso fisso che il tasso variabile standard dove nel caso del primo tasso di interesse è fisso mentre nel caso del successivo tasso di interesse varia.

I mutui compensativi sono fiscalmente efficienti?

Gli interessi del conto di risparmio sono tassabili se l'interesse guadagnato è superiore a un determinato importo, ma in caso di un'ipoteca compensata, il denaro compensato con un mutuo ipotecario non è tassato, quindi è più efficiente dal punto di vista fiscale di un normale conto di risparmio. È molto vantaggioso per i contribuenti più alti poiché il loro conto di risparmio non attirerà alcun interesse e non è necessario dichiarare il reddito da interessi come reddito imponibile. Nell'ipoteca compensata, è possibile collegare i conti di risparmio della propria famiglia anche in modo che il beneficio fiscale derivi dalle persone i cui conti sono collegati.

Importanza e usi

• Risparmio di interessi su ipoteca: questo tipo di mutuo viene utilizzato per compensare la passività del prestito con l'importo in un conto bancario di risparmio e l'importo del conto bancario di risparmio sarebbe prima compensato con il capitale del prestito e verranno calcolati gli interessi a saldo quindi dà il beneficio del risparmio fiscale degli interessi sul conto di risparmio e del beneficio degli interessi sul mutuo ipotecario.
• Consenti di prelevare e depositare denaro dal conto di risparmio: qui, il saldo del conto di risparmio viene utilizzato per compensare il prestito e, con un vantaggio importante, il conto di risparmio non è bloccato per depositi e prelievi in ​​modo che il mutuatario possa ritirare o depositare l'importo alla banca di risparmio account.
• Aiuta a rimborsare più rapidamente il mutuo ipotecario.
• Può essere utilizzato per il rimborso di qualsiasi tipo di prestito.
• Questi conti possono essere adatti per ogni tipo di contribuente.
• Con i conti compensati, il saldo del prestito si riduce più rapidamente.

Vantaggi

• Risparmio fiscale: con i conti ipotecari compensati, la spesa fiscale può essere ridotta poiché non vi sono interessi sul conto di risparmio e, in definitiva, è possibile risparmiare un'imposta sugli interessi sul conto di risparmio.
• Rimborso rapido del prestito: poiché il conto ipotecario collega il conto di risparmio a un conto di prestito, compensa il saldo del conto di risparmio con il conto di prestito e tale importo nel conto di risparmio deve essere utilizzato per primo per il capitale di compensazione; quindi il prestito può essere rimborsato rapidamente.
• Beneficiato per i grandi contribuenti: questo account è molto utile per i grandi contribuenti in quanto offre il vantaggio fiscale degli interessi sul conto bancario di risparmio.
• Nessuna restrizione sul conto bancario di risparmio: non bloccano il conto di risparmio. Consente ai mutuatari di depositare o prelevare dal conto di risparmio insieme all'utilizzo per compensare il prestito.

Svantaggi

• Costo più alto: nei conti di compensazione il tasso di interesse e le spese di una banca sono più alti rispetto ai normali conti di prestito.
• Perdita di interessi attivi: in quanto il conto di contropartita viene utilizzato per compensare l'importo in conto risparmio con il conto mutuo, con conseguente nessun interesse da guadagnare sul denaro in eccesso; quindi c'è una perdita di reddito nel breve periodo.
• Rimborsi mensili e tassi di interesse possono essere aumentati se ritirati da un conto di risparmio compensato.
• Non tutti gli istituti di credito forniscono vantaggi da un tale account; quindi la scelta è limitata, e questo dà più vantaggio agli istituti di credito che offrono il vantaggio della compensazione, e possono fissare termini e condizioni a loro favorevoli.

Conclusione

Un'ipoteca compensata viene utilizzata per compensare il saldo del conto prestiti con l'importo della banca di risparmio; quindi il prestito può essere rimborsato rapidamente, ma allo stesso tempo i prestatori applicano tassi di interesse più elevati poiché non tutti i finanziatori offrono il vantaggio della compensazione. È utile per i grandi contribuenti e offre un vantaggio fiscale sugli interessi sui conti di risparmio.