Ricorso Debito Significato
Il debito di regresso è uno dei tipi di prestiti meno rischiosi per un prestatore di investimenti, poiché avere questo prestito dà al prestatore il diritto di recuperare il proprio investimento utilizzando l'attività di garanzia se il mutuatario non è in grado di effettuare il pagamento promesso o la passività in sospeso è specificato in un contratto di prestito. Inoltre, se il valore di mercato corrente delle attività sottostanti della garanzia del mutuatario non è sufficiente per recuperare il prestito in essere, in base al contratto di rivalsa il prestatore può richiedere altre attività del mutuatario che non erano state inizialmente utilizzate come garanzia.
Esempio di debito di ricorso
Il contratto di prestito specificherà se il prestito è pro soluto o pro soluto.
Il signor Brian Pinto è residente negli Stati Uniti e recentemente ha ottenuto un lavoro stabile in una società farmaceutica che gli procura uno stipendio mensile di $ 8.000. Il signor Pinto sta progettando di acquistare una casa a New York City per $ 250.000. Il signor Pinto ha un risparmio di $ 50.000, quindi è andato in un istituto finanziario per vedere quali sono le opzioni disponibili per lui per ottenere il prestito dell'importo rimanente $ 200.000 per il finanziamento della sua casa, e anche i suoi record di credito non sono sufficienti per questo prestito.
Quindi, dopo aver sottostimato lo scenario, il direttore della banca ha offerto un debito di rivalsa al signor Pinto che ha specificato che in base al contratto di prestito la casa finanziata sarà mantenuta come garanzia e prendendo una parte della sua busta paga direttamente come pagamento rateale mensile. Poiché non aveva altra opzione disponibile per ottenere un prestito, ha accettato l'offerta dell'istituto finanziario.
E se il signor Pinto smettesse di effettuare pagamenti?
Come accennato in precedenza, il finanziamento della casa è un debito di regresso e specificato nel contratto di mutuo.
Opzioni per recuperare denaro per il debito di regresso
- Avviso di riscossione : il prestatore potrebbe inviarti un avviso chiedendo denaro oppure potrebbe vendere il debito a un'agenzia di riscossione che tenterà di riscuotere.
- Prendi e vendi garanzie collaterali: in primo luogo, l'istituto finanziario prenderà la proprietà della garanzia menzionata nel contratto di prestito e venderà la proprietà per recuperare il saldo del prestito.
- Pignoramento dello stipendio : se il valore corrente di mercato della garanzia non è sufficiente a recuperare il saldo del prestito in essere, in base al contratto di prestito l'istituto finanziario può avere il diritto di aumentare la percentuale dello stipendio o può contattare il datore di lavoro del mutuatario per prelevare denaro dal suo stipendio fino al recupero di tutto il saldo del prestito in sospeso.
- Allegato di altri beni: in alcuni casi, un prestatore potrebbe prendere e vendere altri beni del mutuatario che non sono mai stati dati in garanzia. Ad esempio, il prestatore può prelevare denaro dal conto bancario del mutuatario o da depositi fissi, ecc.
Opzioni per recuperare denaro per debiti senza ricorso
(se il suddetto debito è finanziato in pro soluto)
Il debito pro soluto è garantito da attività collaterali. L'unica differenza qui è che se il signor Pinto è inadempiente sul pagamento del prestito, il prestatore può solo rivendicare l'attività di garanzia che era stata inizialmente impegnata nel contratto di prestito e il prestatore non può chiedere ulteriori compensazioni anche se le attività di garanzia non sono sufficienti per recuperare il prestito in essere equilibrio. Per il mutuante, è più rischioso concedere il non ricorso a un mutuatario meno affidabile, ma se lo fa, il prestatore addebita interessi elevati sul prestito per compensare il rischio associato al prestito.
Nel debito pro soluto, a volte il mutuatario è intenzionalmente inadempiente al pagamento del prestito quando il saldo totale del prestito in essere è maggiore del valore delle attività date in pegno come garanzia. Questo è anche noto come insolvenza strategica dei mutuatari.
Vantaggi del debito di ricorso
Alcuni dei vantaggi del debito di regresso sono i seguenti:
- Meno rischioso per i prestatori: il ricorso è supportato da beni collaterali e da un bene personale del mutuatario, quindi il prestatore ha meno rischi rispetto a un non-recourse.
- Prestito a basso costo per mutuatario: un mutuatario con un elevato merito di credito può godere di tassi di interesse bassi su rivalsa rispetto a un prestito pro soluto.
- Prestito di clemenza in corso: il mutuatario con una storia creditizia scadente può anche ottenere un prestito da istituzioni finanziarie poiché il prestito pro-soluto riduce il rischio percepito associato a investitori meno affidabili.
Svantaggi del debito di ricorso
Alcuni degli svantaggi del debito di regresso sono i seguenti:
- Pignoramento del reddito personale del mutuatario: in questo tipo di debito, se il mutuatario è inadempiente sul prestito, il prestatore può richiedere il reddito personale del mutuatario come salari, commissioni, bonus, benefici pensionistici, depositi bancari, ecc.
- Tasso di interesse basso: il prestatore addebita un tasso di interesse basso per il debito di rivalsa rispetto al non recourse poiché questa maggiore sicurezza per il prestatore in caso di inadempienza del mutuatario sul pagamento del prestito.
Punto importante da ricordare
- È importante comprendere inizialmente i termini del prestito.
- I debiti di ricorso favoriscono il creditore.
- Il debito pro soluto favorisce il mutuatario.
- Per il buon debitore degno di credito, un ricorso può essere vantaggioso in quanto può godere di un basso tasso di interesse sul prestito.
Conclusione
Quando un individuo o una piccola impresa cerca il prestito, di solito ci sono due tipi di prestiti disponibili, vale a dire il debito recourse e il debito pro soluto e la differenza principale tra questi due tipi è se la responsabilità personale del mutuatario per il pagamento del prestito o meno. In base al contratto di rivalsa, il prestatore può perseguire i beni personali del mutuatario se la garanzia data in pegno non è sufficiente per recuperare il saldo del prestito in essere. In virtù del pro soluto, un prestatore può richiedere solo la garanzia inizialmente data in pegno se il mutuatario è inadempiente sul pagamento del prestito.
