Differenze tra IRA e 401k
IRA o conti pensionistici individuali è un account di proprietà individuale e lo stesso non deve essere stabilito da un datore di lavoro e i partecipanti possono facilmente impostare i propri IRA con un fornitore di conti pensionistici individuali mentre un dipendente può impostare solo il piano 401k con un datore di lavoro idoneo per le opzioni del piano pensionistico 401k.
C'è un mito comune che una persona stipendiata tiene nella sua mente che devono scegliere tra IRA e 401k. Tuttavia, la verità è che una persona può investire in entrambe le categorie di strumenti di elusione fiscale che proteggono i propri risparmi previdenziali. Sì, questa è la verità.
Entrambe sono alcune delle varianti più comuni di un piano a contribuzione definita, che offrono un vantaggio fiscale per il risparmio previdenziale. Se una persona sta pianificando saggiamente i risparmi per la pensione, probabilmente sta investendo sia in IRA ben finanziati che in 401k. Tuttavia, ci sono alcune distinzioni di base tra IRA (l'IRA tradizionale è coperto) rispetto a 401k, che verranno portate alla luce in questo articolo.
Cos'è l'IRA?
Un IRA è un conto pensionistico individuale per le persone di età inferiore ai 70,5 anni a cui non vengono offerti i benefici di 401k dai loro datori di lavoro. Tuttavia, le persone che godono dei vantaggi di 401k possono anche investire nell'IRA. L'importo versato sul conto IRA è fondamentalmente un reddito ante imposte, il che significa che l'importo gode della detrazione fiscale e sarà tassato solo quando ritirato al momento del pensionamento.
Durante il 2019, i dipendenti di età inferiore ai 50 anni possono contribuire fino a $ 6.000 di reddito ante imposte all'IRA, mentre quelli di età superiore ai 50 anni possono contribuire con un contributo aggiuntivo di recupero di $ 1.000.
Cos'è 401k?
Un piano 401k è un piano pensionistico a contribuzione definita sponsorizzato dal datore di lavoro autorizzato, a differenza dell'IRA. L'importo che viene contribuito al conto 401k è anche reddito ante imposte, il che significa che l'importo non sarà tassato durante l'anno in cui la persona l'ha guadagnato. Tuttavia, l'importo verrà tassato quando verrà ritirato dopo il pensionamento.
Durante il 2019, i dipendenti di età inferiore ai 50 anni possono contribuire fino a $ 19.000 di reddito ante imposte a un 401 (k), mentre quelli di età superiore ai 50 anni possono contribuire con un contributo aggiuntivo di recupero di $ 6.000.
IRA vs 401k Infografiche
Vediamo le principali differenze tra IRA e 401k.
Differenza chiave
- Durante il 2019, il limite di contribuzione nel caso dell'IRA è stato di $ 6.000 ogni anno per le persone di età inferiore ai 50 anni, mentre quello per 401k era di $ 19.000. Nel frattempo, il contributo aggiuntivo per il recupero per le persone di età superiore ai 50 anni è stato di $ 1.000 per IRA e $ 6.000 per 401k durante il 2019.
- In caso di prelievo anticipato, le distribuzioni dagli IRA tradizionali sono soggette a una penale del 10% per una persona di età inferiore a 59,5 anni mentre non è prevista alcuna penale per una persona superiore a 59,5 anni di età. La distribuzione dovuta a prelievi anticipati da 401k è soggetta a un'imposta onerosa del 20% a meno che non vi sia un "evento distribuibile" come un dipendente che lascia il datore di lavoro o va in pensione.
- Sebbene le aziende non offrano alcun contributo corrispondente per l'IRA, la maggior parte dei datori di lavoro offre un contributo corrispondente fino a una certa percentuale dello stipendio nel caso di 401k.
- Un piano IRA costa relativamente meno a causa di una minore quantità di denaro gestito e nessuna commissione annuale, mentre sulla parte posteriore della maggiore quantità di denaro da gestire, un piano 401k addebita commissioni più elevate.
- Un piano IRA offre diverse opzioni di investimento, che includono azioni, fondi e investimenti a reddito fisso, poiché gli IRA sono auto-diretti. D'altra parte, 401k hanno opzioni di investimento limitate.
Tabella comparativa IRA vs 401K
| Base | IRA | 401 (k) | ||
| Contributo | Si può contribuire con $ 6.000 a un'IRA ogni anno ($ 7.000 per le persone sopra i 50 anni) nel 2019 | Si può contribuire con $ 19.000 a un account 401 (k) ogni anno ($ 25.000 per le persone sopra i 50 anni) nel 2019 | ||
| Prime distribuzioni | Le distribuzioni anticipate da IRA tradizionali sono soggette a una penale del 10% per una persona di età inferiore a 59,5 anni (nessuna penale per una persona superiore a 59,5 anni) | Le distribuzioni anticipate da un 401 (k) sono soggette a un'imposta onerosa del 20% a meno che il dipendente non lasci il datore di lavoro o si ritiri. | ||
| Tasse federali | Le tasse federali e statali sono applicabili alle distribuzioni degli IRA tradizionali dopo l'età di 59,5 anni. | La distribuzione da un 401 (k) è soggetta all'imposta federale obbligatoria al momento del ritiro. | ||
| Contributo del datore di lavoro | Le aziende non offrono alcun contributo corrispondente agli IRA. | La maggior parte dei datori di lavoro offre un contributo corrispondente fino a una certa percentuale dello stipendio. | ||
| Costo dell'investimento | Costa relativamente meno rispetto a un piano 401 (k) poiché di solito c'è un volume di denaro da gestire inferiore e inoltre gli IRA non addebitano commissioni annuali. | Le commissioni sono più alte per i piani 401 (k) a causa di un volume maggiore di denaro gestito in un conto 401 (k). | ||
| Opzioni di investimento | Si può fare qualsiasi tipo di investimento, inclusi azioni, fondi e investimenti a reddito fisso, poiché gli IRA sono auto-diretti. | La maggior parte dei piani 401 (k) ha opzioni di investimento limitate in modo tale che un piano medio 401 (k) offre circa 20 fondi. |
Conclusione
Come si può vedere dalle spiegazioni di cui sopra, entrambe le categorie di pianificazione fiscale sono in qualche modo di natura diversa e svolgono ruoli importanti nel risparmio previdenziale. Entrambi offrono pagamenti differiti dalle tasse da interessi attivi, dividendi e plusvalenze.
Tuttavia, è necessario valutare le proprie esigenze in termini di costi e benefici per arrivare a un piano pensionistico equilibrato. Pertanto, è fondamentale comprendere le differenze tra i due per applicarle con successo nella pianificazione del risparmio previdenziale. Spero che l'articolo ti aiuti a decifrare i due piani di protezione fiscale per una sana pensione.
