Che cos'è l'assicurazione sulla vita con valore in contanti?
Un'assicurazione sulla vita con valore in contanti fornisce al titolare della polizza una componente di risparmio con valore in contanti in cui il denaro può essere utilizzato per diversi scopi come prestiti, stock di contanti o pagamento di altri premi. È diverso dalla tipica assicurazione a termine, in cui il vantaggio viene ricevuto solo dopo la morte del contraente.
L'assicurazione sulla vita a valore monetario è più costosa rispetto ai normali piani di assicurazione sulla vita in termini di importo del premio. Forniscono una componente di risparmio in contanti all'assicurato, che per l'utilizzo dell'assicurato non deve perdere la vita. L'intera componente in contanti può essere utilizzata dall'assicurato in vita alla fine del periodo di scadenza. L'importo della scadenza può essere ulteriormente utilizzato come prestito o fonte di liquidità.
Sono anche chiamate assicurazioni sulla vita permanente perché coprono l'intera vita del contraente e richiedono anche un livello di un modello fisso di pagamento del premio. Solo una piccola parte viene consumata come costo dell'assicurazione e il resto dell'intero importo viene implementato come componente in contanti depositandolo in un conto di generazione di valore in contanti.
Tipi di assicurazioni sulla vita con valore in denaro
Esistono in genere tre tipi di assicurazioni sulla vita con valore in contanti.
# 1 - Tutta la vita
Questo fornisce una copertura per tutta la vita ed è indicato anche come una vita etero. Il premio qui dipende dall'età e rimane costante anche se invecchiamo. Il momento migliore per usufruire di questo è entrare in giovane età. Il valore della liquidità cresce a seconda del tasso di interesse deciso dall'azienda. Sono disponibili a pagamento anche per un breve periodo, come 15 anni e possono estendersi fino a 65 anni. Quando si va per un breve periodo, il tasso del premio diventa molto alto.
# 2 - Vita universale
Questa tipologia si moltiplica sulla metodologia della fiscalità differita ed è anche nota polizza a premio flessibile regolabile. Il tasso di rendimento è inferiore ma garantito. La compagnia di assicurazioni investirà solo una piccola parte dell'intero premio guadagnato. Se l'azienda ottiene un buon profitto con l'importo investito, il valore in contanti generato aumenta. Offrono una garanzia no-lapse, il che significa che più a lungo paghiamo il premio, più a lungo la polizza rimane in vigore.
# 3 - Vita variabile
Qui c'è una variazione tra ciò che otteniamo come beneficio in caso di morte e ciò che otteniamo come componente in denaro. Agisce più come un fondo comune in cui la compagnia di assicurazioni parcheggerà il premio in diverse strade come azioni, obbligazioni, ecc. Quindi qui, la società emette l'assicurato con un prospetto che indica dove è stato investito tutto il denaro.
Il contraente ha la possibilità di scegliere diversi account per parcheggiare il premio. Il rischio associato qui è principalmente il rischio di investimento. Sia il beneficio in denaro che quello in caso di morte qui cambiano quando il valore del denaro cambia nei diversi conti in cui era parcheggiato dalla società.
# 4 - Vita indicizzata universale
Questo è lo stesso della vita universale solo che l'investimento del valore in contanti viene effettuato verso fondi indicizzati o indici come Moody o S&P 500. Pertanto il valore generato si basa sul cambiamento degli indici, che influisce sul valore in contanti.
Come funziona?
- L'assicurazione sulla vita Cash Value può essere più trattata come un conto di investimento insieme a una polizza di assicurazione sulla vita. Il premio che paghiamo, una parte importante, viene utilizzato in un conto di investimento e il denaro qui si moltiplica sotto forma di interesse per un periodo di tempo.
- Generalmente esiste una data di scadenza per ogni polizza, ma possiamo ritirare la somma generata in qualsiasi momento pagando una penalità minore a titolo di commissione. Inoltre, possiamo utilizzare la liquidità generata come garanzia per prestiti o pagamento di altri premi. Anche il ritiro parziale è una polizza per questo tipo di polizza assicurativa.
- Il premio che paghiamo qui va verso tre componenti, che sono le seguenti: a) Il costo dell'assicurazione, che è l'importo che la compagnia deve fornire in caso di morte. b) Commissioni richieste dalla compagnia per fornire la copertura ec) Valore in contanti, che è un conto di investimento associato alla polizza di assicurazione sulla vita.
Esempio
La polizza assicurativa sul valore in contanti offre due vantaggi, ovvero indennità in caso di morte e valore in denaro. Supponiamo che una persona abbia acquistato una polizza di $ 50.000 pagando un premio di $ 1000 all'anno. Se muore, il suo beneficiario riceve immediatamente $ 50.000 alla sua morte, ma supponiamo che sia vivo e dopo 30 anni, voglia utilizzare la componente in contanti generata dalla polizza, che è come $ 10.000, è libero di prendere i soldi e usarli come una fonte di denaro per le sue esigenze personali o addirittura preso un prestito contro di essa.
Vantaggi
- La polizza resta in vigore fintanto che il premio viene pagato e l'assicurato riceve la prestazione in caso di decesso al momento della morte.
- Il premio è costante indipendentemente dall'età dell'assicurato, il che significa che l'età in cui si prende questa polizza è quando viene deciso l'importo del premio.
- Il valore in contanti è generato da alcune parti del premio pagato e può agire come un'attività.
- Ci sono alcune società che pagano anche un dividendo su polizze assicurative di valore in contanti.
- L'assicurato riceve anche vantaggi fiscali perché la polizza cresce su un sistema fiscale differito.
- La politica è abbastanza flessibile in cui l'assicurato può rinunciare alla politica generalmente dopo 2-3 anni o andare per il ritiro parziale.
- Possiamo prendere un prestito contro l'importo generato o utilizzarlo per pagare altri premi.
Svantaggi
- La polizza impiega molto tempo per costruire il valore in contanti e supponiamo di rinunciare alla polizza entro i primi 10 anni; non c'è quasi nessun ritorno in contanti che ci si possa aspettare.
- Questo tipo di polizza è piuttosto costoso rispetto all'assicurazione sulla vita a termine, che arriva a circa 6-10 volte di più rispetto allo stesso beneficio in caso di morte, che avremmo ottenuto con l'assicurazione sulla vita a termine.
- Il valore in denaro e l'indennità in caso di morte sono trattati in modo diverso, il che significa che quando si muore riceviamo solo l'indennità in caso di decesso e non il valore in denaro generato. Il valore in denaro può essere goduto solo quando siamo vivi.
- Le polizze assicurative cash value forniscono tassi di interesse molto bassi sulla somma generata, e quindi questa non può essere trattata come una politica di investimento perché altre politiche di investimento genereranno un rendimento maggiore.
Assicurazione sulla vita con valore in contanti vs assicurazione sulla vita a termine
- Le maggiori differenze tra i due sono in termini di caratteristiche e prezzi dei benefici in caso di morte. L'assicurazione sulla vita a lungo termine offre una copertura quasi 4-6 volte più in caso di decesso a un costo 4-6 volte inferiore rispetto a quello che l'assicurazione sulla vita ha da offrire.
- L'assicurazione sul valore in contanti ha però alcune caratteristiche di vantaggio sugli investimenti aggiunte, che mancano nella vita a termine, ma il tasso di rendimento è molto inferiore dove se il denaro fosse investito in altre strade come il fondo comune di investimento potrebbe facilmente ottenere un rendimento del 15%.
- Periodo di vita se si muore al di fuori del periodo di copertura della polizza, il beneficiario non riceve nulla e anche il rinnovo della vita a termine in vecchiaia è molto costoso, e anche a volte l'azienda non lo consente, mentre il valore in contanti una volta inserito è applicabile per tutta la vita a condizione che i premi siano pagato.
Conclusione
Dipende totalmente dalla scelta di un assicurato quale preferisce rivolgersi, che si tratti di un'assicurazione di valore in contanti o di un'assicurazione a termine. Guardando i vantaggi e gli svantaggi, possiamo chiaramente affermare che l'assicurazione valore in contanti, sebbene relativamente più costosa della vita a termine, può essere un sospiro di sollievo per l'assicurato quando è vivo ed è in termini di bisogno di denaro ma in caso di morte terreno, è una perdita perché l'assicurato sta pagando più soldi per una copertura quasi 3-4 volte inferiore in termini di assicurazione sulla vita a termine.
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Questa è stata una guida a cosa sia l'assicurazione sulla vita con valore in contanti e alla sua definizione. Qui discutiamo il tipo, il lavoro e l'esempio di assicurazione sulla vita con valore in contanti. Puoi saperne di più sulla finanza dai seguenti articoli:
- Calcola il valore di resa in contanti
- Tipi di assicurazione contro i rischi
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- Confronta - Assicurazione a termine vs intera vita
