Cos'è il prestito predatorio?
Il prestito predatorio è l'approccio aggressivo seguito dal prestatore per invogliare i mutuatari a prendere un prestito che comporta una commissione elevata, un tasso di interesse elevato, sanzioni non necessarie e altri termini di credito aggressivi.
Spiegazione
Molte volte i prestiti predatori prendono di mira le minoranze, i poveri, gli anziani o le persone meno istruite nella società, poiché molte di queste persone hanno bisogno di contanti immediati nei vari scenari, ad esempio fatturazione, spese mediche, ecc. Tali pratiche sono aumentate nei mutui domestici, come i mutui casa sono assistiti da istituti di credito immobiliare che possono beneficiare non solo delle condizioni del mutuo ma anche della vendita della casa in caso di insolvenza dell'acquirente. Sebbene molte pratiche di prestito predatorio non rientrino nell'attività illegale, colpisce le persone che rimangono intrappolate in tali pratiche e possono rovinarsi la vita a causa di enormi debiti o senzatetto.
Come funziona?
Molte azioni si traducono in prestiti predatori. Ad esempio, la mancata divulgazione di informazioni complete durante l'accettazione del contratto, informazioni false, addebiti gonfiati, prezzi basati sul rischio, prestito impacchettato, prestito basato su attività, ecc. importo del debito, che si traduce in difficoltà finanziarie per un individuo o un gruppo.
Esempi di prestiti predatori
- Concentrandosi su piccoli pagamenti periodici: molte volte il prestatore attrae i mutuatari con piccoli pagamenti periodici invece del pagamento totale, che sembra conveniente per le persone con un livello di reddito inferiore. Ad esempio, pagamento mensile di $ 400 invece di fornire i dettagli dell'intero importo del prestito di $ 25.000.
- Pagamento a palloncino: il pagamento facile nella fase iniziale dell'aumento dell'importo del mutuo in seguito si traduce in un onere crescente per il mutuatario a causa del quale può essere insolvente.
- Prestiti di imballaggio: costi aggiuntivi, oneri, penali vengono addebitati durante la stipula di un contratto, di cui il mutuatario potrebbe non essere completamente a conoscenza. In tali pratiche, i creditori si concentrano su schemi che generano commissioni più elevate invece di esaminare le esigenze del consumatore.
Pratiche di prestito predatorio
- Divulgazione falsa o incompleta in un contratto : il mutuante nasconde molte condizioni, oneri, commissioni, rischi coinvolti o termini di prestito coinvolti dal mutuatario mentre stipula il contratto.
- Prezzi basati sul rischio: sebbene non siano considerati illegali, i prezzi basati sul rischio creano un grande impatto sui mutuatari con una storia creditizia negativa. Molti istituti di credito lo utilizzano per addebitare tassi di interesse elevati ai mutuatari che hanno maggiori probabilità di ottenere il default, il che alla fine aumenta l'onere finanziario per il mutuatario.
- Commissioni e addebiti: molte spese vengono applicate durante la stipula di un contratto da parte dell'istituto di credito con un approccio del tipo "prendere o lasciare". Se il mutuatario è sufficientemente istruito da comprendere questi caricatori non necessari può semplicemente negare i termini del contratto e indurre il prestatore a fare marcia indietro e andare avanti invece di cadere nella trappola.
- Imballaggio del prestito: molti istituti di credito includono spese per prodotti come l'assicurazione del credito, che ripaga il debito in caso di insolvenza dell'acquirente.
- Capovolgimento del prestito: il mutuatario prende un prestito aggiuntivo per estinguere il prestito corrente con un tasso di interesse più elevato, che alla fine aumenta l'onere finanziario.
Segnali di avvertimento
# 1 - Comprensione dei prezzi e dei termini
- Se c'è una mancanza di trasparenza nel contratto che il mutuatario non comprende, dovrebbe andarsene.
- In realtà, gli istituti di credito forniscono il calcolo completo delle commissioni, dei rischi e dei termini mentre stipulano un accordo. Se il prestatore non lo fa, allora è l'ideale per chiarire i tuoi dubbi prima di firmare il contratto.
- Se non capisci determinati termini, onorari, sanzioni, è l'ideale per consultare un avvocato o informarti prima di firmare il contratto.
# 2 - Approccio aggressivo
Molti istituti di credito adottano un approccio aggressivo durante il prestito. Ci sono molti gerghi usati in un contratto per commissioni più alte o tassi di interesse elevati, che si traducono in pagamenti molto più alti da parte tua.
# 3 - Facile approvazione
- Nel prestito generale, il contratto richiede documentazione, informazioni dettagliate sul mutuatario, processo di revisione.
- Se il prestatore fornisce prestiti prima di eseguire un'adeguata due diligence, è necessario prestare attenzione in quanto potrebbe essere una trappola.
- Tali istituti di credito forniscono un'offerta che sembra allettante con meno basi.
# 4 - Struttura di pagamento incoerente
Il mutuatario non dovrebbe mai accettare la struttura dei pagamenti, che cambia periodicamente. Idealmente, il pagamento dovrebbe essere coerente con il programma. Il mutuatario deve sapere quanto ulteriore pagamento deve essere fatto da lui / lei per completare il rimborso del prestito.
# 5 - Payday Loans
I prestiti a breve termine come i prestiti con anticipo sullo stipendio addebitano un tasso di interesse molto elevato, con sanzioni e oneri in caso di ritardato pagamento, il che si traduce nell'incapacità del mutuatario di estinguere i prestiti e nell'aumento dell'onere finanziario. I prestatori che non rientrano nella regolamentazione che si applica ai prestatori tradizionali eseguono tali pratiche molte volte e non si ottiene protezione legale contro tali pratiche.
Prestito predatorio vs Redlining
| Prestiti predatori | Redlining | |
| L'approccio aggressivo è stato adottato dal prestatore con alcune pratiche non etiche per invogliare i mutuatari a contrarre prestiti con un alto tasso di interesse, commissioni e spese elevate. | Il redlining è una pratica non etica, che pone il servizio finanziario fuori portata in alcune aree basate sulla razza e sull'etnia. Ad esempio, negazione sistematica di mutui, assicurazioni, prestiti sulla base della storia dell'area invece di esaminare l'affidabilità creditizia di un individuo. | |
| Il prestito predatorio si concentra sul profitto derivante dal prestito invece di fornire servizi adeguati al mutuatario e comprendere le sue capacità. | Il redlining nega completamente i servizi ai quartieri in base alla storia della razza o dell'area. | |
| Alcune pratiche non sono etiche ma non sono considerate illegali. | Il redlining è illegale secondo The community reinvestment act 1977. |
Perché i clienti restano intrappolati in pratiche di prestito predatorio?
- Mancanza di conoscenza dei diritti e dei termini del contratto: le società di prestito predatorio prendono di mira molti clienti a causa della loro mancanza di conoscenza. Molti clienti firmano contratti senza comprendere tutti i termini, il che si traduce in costi nascosti non necessari, tassi di interesse elevati, pagamenti più elevati, sanzioni, ecc.
- Meno lavoro di base: a causa di meno lavoro di base, molte persone del gruppo a basso reddito prendono un prestito da istituti di credito senza comprendere completamente i termini e le condizioni e finiscono per pagare un tasso di interesse molto più elevato o spese più elevate durante il rimborso.
- I prestiti predatori si rivolgono a minoranze, anziani, poveri, meno istruiti e persone con punteggi di credito bassi che potrebbero aver bisogno di contanti immediati in caso di emergenza. Poiché molte di queste persone non possono rivolgersi direttamente a istituti di credito tradizionali a causa di requisiti e procedure, cadono in questa trappola.
Conclusione
Molte pratiche condotte nel prestito predatorio non sono considerate illegali, anche se potrebbero finire per rovinare la situazione finanziaria del mutuatario. L'unico modo per salvare le persone da tali pratiche è istruirle sui loro diritti e sulla procedura di prestito.
L'individuo ha bisogno di capire il contratto prima di entrarci. Se il mutuatario non comprende determinati termini e calcoli all'interno di tali contratti di prestito, dovrebbe evitare di firmare tali contratti. Ogni mutuatario deve aver bisogno di capire la differenza tra la correttezza per ottenere un prestito e la facile disponibilità di prestiti. Sebbene il governo stia adottando molte misure contro il prestito predatorio, è necessaria una consapevolezza generale da parte del pubblico per comprendere ed evitare di cadere nella trappola di tali pratiche.
