Qual è la penalità di pagamento anticipato in ipoteca?
In molti dei contratti ipotecari stipulati tra le parti, molte volte esiste una clausola di pagamento anticipato che afferma che se il pagamento viene effettuato in anticipo dal mutuatario prima della data di scadenza del pagamento, allora si devono considerare che i termini e le condizioni del contratto non sono rispettati dal mutuatario e quindi sarebbe tenuto a pagare la penale nota come penale di pagamento anticipato.
Spiegazione
Quando una parte del contratto paga all'altra parte la somma dell'importo di qualsiasi debito prima della sua data di scadenza, si parla di pagamento anticipato. Ora, se il mutuatario effettua il rimborso anticipato del prestito, allora sarebbe tenuto a pagare la penale per lo stesso come indicato nel contratto stipulato dalle parti all'inizio dell'affare.
Questa penale sul rimborso anticipato del prestito funge da strumento per scoraggiare il pagamento anticipato in quanto tale pagamento anticipato comporta la perdita dell'attività del prestatore dei fondi. Imponendo tali sanzioni, il creditore potrebbe ottenere un risarcimento per la sua perdita di affari.
Come funziona?
Esiste il rischio di rimborso anticipato nei contratti ipotecari in cui, nel caso in cui il mutuatario effettui il pagamento di un importo in anticipo rispetto alla data di scadenza, il prestatore potrebbe perdere la sua attività. Quindi, è specificato generalmente nel contratto di mutuo menzionando i dettagli sul calcolo della penale di rimborso anticipato in caso di pagamento anticipato. I termini e le condizioni della clausola devono essere menzionati dal prestatore con largo anticipo al momento del completamento della transazione di tale prestito.
Tipi
Esistono principalmente due tipologie associate al pagamento anticipato dell'importo dovuto. Include quanto segue:
- Penalità rigide - Queste penalità di pagamento anticipato vengono applicate al mutuatario se il pagamento viene effettuato in anticipo dalla vendita della casa e dal rifinanziamento.
- Penalità morbide - Queste penali per il pagamento anticipato vengono applicate al mutuatario se il pagamento viene effettuato in anticipo dal rifinanziamento. Pertanto, in questo caso, se il mutuatario paga in anticipo dopo aver venduto la sua casa, non sarebbe responsabile della penale.
Esempio di penalità di pagamento anticipato in ipoteca
Il signor Tom ha preso il mutuo per la casa 10 anni indietro dalla banca denominata ABC Bank Limited per un periodo di 20 anni. L'attuale saldo del prestito è di $ 1.000.000. Al momento della stipula del contratto, è stato deciso che nel caso in cui il mutuatario effettui il pagamento anticipato del prestito, sarebbe tenuto a pagare il 3% dell'importo del saldo come penale per il pagamento anticipato. Ora, se il mutuatario vuole rimborsare il prestito, quale sarà la sua penalità?
In questo caso, viene riscossa sulla base della percentuale del saldo del prestito che usiamo del 3% come indicato nel contratto.
Importo penalità pagamento anticipato = Importo saldo del prestito * Percentuale di penalità
- = $ 1.000.000 * 3%
- = $ 30.000
Come viene calcolato?
Ci sono diversi modi in cui la penale può essere calcolata dal prestatore menzionandola nei termini del contratto. Include quanto segue:
- Un importo forfettario di penalità: In questo importo forfettario è menzionato nel contratto, che il mutuatario deve pagare in caso di pagamento anticipato delle quote.
- Sulla base della percentuale del saldo del prestito: la penale per il rimborso anticipato del prestito a volte viene calcolata sulla base della percentuale del saldo residuo del prestito.
- Costo dell'interesse: può essere riscosso sulla base del numero certo di interessi del mese secondo le condizioni del contratto.
Perché esistono?
Quando il mutuatario effettua il pagamento prima della data di scadenza del pagamento dell'importo del prestito, ci sono possibilità che il prestatore del denaro possa perdere la propria attività. Questo perché il prestatore in caso di pagamento anticipato perderà gli interessi attivi che altrimenti otterrà nel caso in cui il mutuatario effettui il rimborso alla data di scadenza.
Quindi, al fine di proteggere gli interessi del prestatore e fornire il risarcimento contro tale perdita, nel contratto tra il prestatore e il mutuatario viene inserita una clausola di penalità di pagamento anticipato dove sarà applicata al mutuatario nel caso in cui effettui il pagamento in anticipo dal data in cui scade effettivamente. Questo di solito varia da prestatore a prestatore secondo i termini e le condizioni del contratto.
Quanto costa il pagamento anticipato della penale?
Penali per rimborso anticipato dei costi sulla base dei termini e delle condizioni menzionati nel contratto stipulato dal prestatore e mutuatario all'inizio del contratto. Può essere calcolato in base alla percentuale del saldo di un prestito, oppure in base al numero certo di interessi del mese oppure può essere l'importo forfettario.
Come evitare penalità di pagamento anticipato in ipoteca?
Nel caso in cui la persona volesse evitare le penali per il pagamento anticipato, allora dovrebbe cercare il creditore che non addebita la penale in caso di rimborso anticipato del prestito. Tuttavia, nel caso in cui il contratto sia già eseguito con la clausola della penale, il mutuatario dovrebbe esaminare i termini e le condizioni e verificare se può salvare la penale effettuando pagamenti parziali perché alcuni istituti di credito non addebitano penali di pagamento anticipato in caso di parziale rimborso.
Inoltre, le penali di pagamento anticipato possono essere evitate vendendo l'attività in caso di penalità di pagamento anticipato morbido invece di rifinanziarla.
Conclusione
Nel caso in cui, se il pagamento è effettuato in anticipo dal mutuatario prima della data di scadenza del rimborso, allora sarebbe tenuto a pagare la penale di pagamento anticipato. L'importo della penale che sarà applicabile sarà calcolato secondo i termini e le condizioni del contratto stipulato tra le parti. Facendo pagare le sanzioni, il creditore potrà ottenere un risarcimento per la sua attività.
In generale, ci sono due tipi di penali per pagamento anticipato che includono penali per pagamento anticipato forzato che vengono applicate se il pagamento viene effettuato dal mutuatario in anticipo dalla vendita della casa o dal rifinanziamento e penali per pagamento anticipato morbido che vengono applicate se il pagamento è effettuato dal mutuatario in anticipo dal rifinanziamento.
