Che cos'è il prestito di microfinanza?
Il prestito di microfinanza è una categoria separata nel settore bancario che si rivolge specificamente a industrie di piccola scala e individui che non dispongono di tale quadro finanziario in cui l'importo accreditato non è molto elevato quindi ottenendo il termine microfinanza, è anche uno dei settori più emergenti oggi e molti nuove startup Fintech hanno messo a punto prodotti innovativi nel loro portafoglio.
Spiegazione
- Un microprestito è anche chiamato microcredito, ma questi due sono abbastanza diversi.
- Gli istituti che offrono microprestiti offrono anche vari prodotti relativi ai prestiti di microfinanza. Ad esempio, molte società finanziarie offrono microassicurazione, conti bancari, fornendo educazione finanziaria, ecc.
- Questi prestiti rientrano nella fascia di $ 100 e $ 25.000. L'idea del microcredito è offrire l'autosufficienza a persone che non sono finanziariamente stabili.
Perché i tassi di interesse per i prestiti di microfinanza sono così alti?
Prima di approfondire per capire perché i tassi di interesse per i prestiti di microfinanza sono così alti, dobbiamo capire due cose:
- In primo luogo, quando viene concesso il microprestito ai poveri o ai disoccupati, il tasso di interesse non è la prima preoccupazione per loro. È perché prima di tutto il tasso di interesse è un semplice tasso di interesse. Quindi non importa quanto sia alto, non li riguarda.
- In secondo luogo, il microprestito deve essere rimborsato entro un breve periodo di tempo, circa 30 settimane. Di conseguenza, il tasso di interesse non diventa un importo enorme. Ad esempio, se $ 10.000 devono essere pagati entro 20 anni e il tasso di interesse è intorno al 30%; l'interesse sarebbe devastante (cioè $ 60.000 in semplice interesse). Ma se la durata è di 30 settimane, l'interesse sarebbe scarso (cioè $ 625 di interesse semplice).
Ora capiamo perché i tassi di interesse per i prestiti di microfinanza sono così alti.
- I costi amministrativi per questi prestiti sono enormi. E poiché i prestiti sono concessi per una durata molto breve, le istituzioni cercano di coprire le spese amministrative con i tassi di interesse. I costi amministrativi di questi prestiti si aggirano intorno al 10-15% dei prestiti. Quindi, se non addebitano più tassi di interesse, non sarebbero in grado di sopravvivere a lungo.
- C'è un rischio enorme nell'offrire prestiti senza garanzie. Anche gli affermati e benestanti perdono circa l'1-2% dei prestiti di microfinanza. La percentuale può sembrare piccola, ma se si pensa in termini di importo totale dei prestiti, perdere anche l'1-2% è enorme Poiché non vi è alcuna garanzia che i prestiti di microfinanza verranno rimborsati o meno, le istituzioni finanziarie addebitano più tassi di interesse a compensare le possibili perdite.
- La fluttuazione della valuta e l'inflazione sono anche le cause principali per cui le istituzioni finanziarie perdono i loro soldi. Ecco perché mantengono i profitti operativi minimi (circa il 5-10% di margine). Di conseguenza, la fluttuazione della valuta e dell'inflazione non aumenta le loro perdite.
Cosa sono le istituzioni di microfinanza?
In termini semplici, MFI sta per istituzioni di microfinanza. La maggior parte delle istituzioni di microfinanza sono senza scopo di lucro. Ma dal momento che c'è un enorme bisogno di finanziamenti nei paesi in via di sviluppo, le organizzazioni non profit non sono sostenibili.
Ecco perché è iniziato un nuovo movimento. Il movimento riguarda l'essere a scopo di lucro. Ed essere a scopo di lucro consente alle istituzioni di raggiungere un gran numero di persone e fornire loro prestiti di microfinanza.
La sfida che queste organizzazioni a scopo di lucro stanno affrontando è uno squilibrio tra la sostenibilità finanziaria e la missione di servire i poveri.
Anche se è una sfida, molte importanti istituzioni globali di microfinanza sono diventate organizzazioni a scopo di lucro da istituzioni senza scopo di lucro.
- Ad esempio, possiamo parlare della Grameen Bank. Hanno creato un'estensione della Grameen Bank, ovvero la Grameen Foundation. E poi la Grameen Bank è diventata un'organizzazione a scopo di lucro.
- Un altro esempio è il Compartamos Banco del Messico. Ha ottenuto un enorme successo convertendosi da no profit a profit. Ma l'approccio della banca è stato severamente criticato poiché addebita un enorme tasso di interesse fino al 90%.
Ma tutte le organizzazioni non profit non si sono convertite in profit. In questo scenario, possiamo parlare della più grande istituzione di microfinanza del mondo, ovvero BRAC che ancora oggi serve circa 126 milioni di persone attraverso i suoi servizi no profit.
Rischi delle istituzioni di microfinanza
Le istituzioni di microfinanza rischiano anche nel servire persone povere o disoccupate.
I due possibili rischi sono i seguenti:
- In primo luogo, c'è sempre il rischio che le istituzioni di microfinanza non recuperino i soldi che hanno offerto come prestiti di microfinanza. Nel 2008, un "movimento senza pagamento" ha scosso le istituzioni di microfinanza in Nicaragua e, di conseguenza, la disponibilità di prestiti di microfinanza in Nicaragua da allora si è ridotta.
- In secondo luogo, nei paesi in via di sviluppo come l'India, sono aumentati i casi di suicidio per non essere stati in grado di estinguere il microprestito. Poiché i tassi di interesse di questi prestiti sono enormi e talvolta (se non vengono pagati in tempo) salgono alle stelle, diventa impossibile per i poveri / agricoltori ripagare i prestiti.
Per questi rischi, non è facile per le istituzioni di microfinanza rimanere senza scopo di lucro e offrire ancora prestiti di microfinanza a disoccupati o poveri nei paesi in via di sviluppo.
Le istituzioni di microfinanza possono pensare diversamente?
Mantenere un equilibrio tra il coinvolgimento dei poveri e dei disoccupati nei paesi in via di sviluppo e, allo stesso tempo, il mantenimento della stabilità finanziaria è una sfida enorme.
Inoltre, ci sono enormi rischi di "nessun pagamento" e "suicidi di agricoltori / poveri" che rendono il lavoro più difficile.
In questo scenario, queste istituzioni possono pensare diversamente?
Uno dei colli di bottiglia delle istituzioni di microfinanza sono gli enormi costi amministrativi. E poiché i costi amministrativi rimangono gli stessi per un prestito di $ 100 o un prestito di $ 1000, mantenere un tasso di interesse più basso è ancora un ripensamento.
Allora, qual è la soluzione?
Molti esperti suggeriscono che è meglio cancellare del tutto il tasso di interesse e aiutare solo i poveri, il che ridurrà il peso e il tasso di suicidio. Tuttavia, se il tasso di interesse fosse nullo, sarebbe impossibile mantenere la stabilità finanziaria.
Altri esperti dicono che creare fabbriche e creare posti di lavoro per le persone invece di prestare solo prestiti di microfinanza. Ciò manterrà occupati i cittadini dei paesi in via di sviluppo e allo stesso tempo il denaro che le istituzioni di microfinanza stanno investendo verrebbe recuperato attraverso i profitti.
Creare posti di lavoro e fabbriche è un'ottima idea, ma le istituzioni di microfinanza hanno ancora un rischio enorme. Tuttavia, questa soluzione sembra funzionare da tutti gli angoli.
La creazione di posti di lavoro e fabbriche aiuterà le istituzioni di microfinanza:
- Offri lo stesso valore ai poveri
- Non ci saranno quasi crediti inesigibili
- Ci saranno meno costi amministrativi (i costi infrastrutturali sarebbero enormi)
- I profitti realizzati dalle fabbriche possono essere utilizzati per recuperare i costi iniziali e il restante può essere reinvestito nelle fabbriche.
