Cos'è il prestito di consolidamento del debito?
Il consolidamento del debito è il processo attraverso il quale un mutuatario rifinanzia e combina più prestiti in uno solo per ricevere il beneficio di un tasso di interesse più basso o di un pagamento periodico ridotto o forse entrambi, questo porta ad una riduzione della sua responsabilità e porta un agio la gestione dei prestiti.
Dobbiamo capire che il processo di consolidamento non riduce l'obbligo del prestito in sé, tuttavia, riduce gli interessi su un prestito o accorcia il periodo di tempo, portando a un rimborso più rapido.
Generalmente, il consolidamento del debito è più popolare per i prestiti con carta di credito e per i prestiti agli studenti, può anche essere applicato al debito pubblico o al debito aziendale. A volte, tali prestiti richiedono garanzie e una delle garanzie più popolari è l'equità domestica.
Processo di consolidamento del debito prestito
- Il consolidamento del prestito può essere auto-creato come le opzioni di trasferimento del saldo delle carte di credito o può essere ottenuto cercando l'aiuto di un istituto finanziario.
- Come mostrato nel diagramma di flusso seguente, l'intermediario finanziario si avvicina a tutti i finanziatori per conto del mutuatario e li informa del consolidamento e dei nuovi termini e condizioni, una volta soddisfatto della capacità del mutuatario di estinguere il prestito. I prestiti garantiti hanno maggiori possibilità di consolidarsi mentre è più difficile per i prestiti non garantiti.
- Dopo il consolidamento, il mutuatario effettua i pagamenti all'intermediario del consolidamento, che a sua volta paga ai creditori.
Alcuni istituti che forniscono servizi di consolidamento debiti sono i seguenti:
- Lendingtree
- Lightstream
- Scopri il consolidamento del debito
- Marcus di Goldman Sachs
- Wells Fargo
Esempi per calcolare il prestito di consolidamento del debito
Possono esserci due situazioni che possono portare a una riduzione della responsabilità attraverso il consolidamento debiti:
- Il tasso di interesse e il pagamento periodico si riducono, mentre la durata del prestito rimane costante.
- Il pagamento periodico rimane costante mentre la durata del prestito e il tasso di interesse si riducono.
Esempio 1
Diamo un'occhiata ad alcuni esempi per comprendere entrambe le situazioni di cui sopra:
Supponiamo di avere 4 prestiti da $ 250.000,00 ciascuno con un tasso di interesse medio del 20% all'anno Scopriamo che possiamo consolidarlo in un prestito al 15% all'anno Pertanto, se ci vengono fornite le informazioni 1-4 come mostrato di seguito, calcoliamo il 5 ° , cioè PMT:
Un pagamento periodico viene calcolato risolvendo la seguente equazione:
Calcoliamo il PMT in entrambi gli scenari di seguito, seguito dai rispettivi piani di ammortamento e quindi tracciamo un confronto tra i due per comprendere l'impatto del consolidamento del debito.
Prima del consolidamento
- = PV prima del consolidamento = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
- PMT = 10000000/196480
- PMT = $ 50.895,80
Piano di ammortamento prima del consolidamento
Piano di ammortamento dopo il consolidamento
- PV dopo consolidamento = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
- PMT = 10000000 / 20,6242
- PMT = $ 48.486,65
Punti per comprendere i calcoli di cui sopra
- Saldo di apertura = saldo di chiusura dell'anno precedente
- Saldo finale = Saldo iniziale + Prestito- Rimborso del capitale
- PMT è calcolato secondo la formula sopra
- Interessi = 0,20 / 12 x saldo iniziale nello scenario prima del consolidamento e 0,15 / 12 x saldo iniziale nello scenario dopo il consolidamento
- Rimborso del capitale = PMT - Interessi
Confrontando i due scenari, osserviamo
- Questo esempio è del primo tipo sopra menzionato, in cui il tasso di interesse e i pagamenti periodici vengono entrambi ridotti a causa di una diminuzione del tasso di interesse dal 20% al 15%
- L'interesse totale pagato prima del consolidamento nei 2 anni è stato di $ 221.499,26 mentre quello dopo il consolidamento è di 163.679,55, quindi questo porta ad un risparmio di $ 57.819,71
- Il pagamento mensile prima del consolidamento era di $ 50895,80 mentre quello dopo il consolidamento è di $ 48486,65, quindi questo porta ad un risparmio di $ 2.409,15 al mese
- Per estinguere un prestito di $ 1.000.000, prima del consolidamento, paghiamo un importo totale di $ 50.895,80 x 24 = $ 1.221.499,26 mentre dopo il consolidamento estinguiamo lo stesso prestito pagando solo $ 48.486,65 x 24 = $ 1.163.679,55, che è un risparmio di $ 57.819,71, come il differenza tra l'interesse totale menzionato nel primo punto dell'elenco
Esempio n. 2
Vediamo ora un esempio in cui il pagamento periodico rimane costante mentre il tasso di interesse e la durata del prestito si riducono:
Punto da notare:
Qui prima lo scenario di consolidamento è esattamente lo stesso dell'esempio precedente e anche il calcolo PMT è lo stesso. Tuttavia, dopo lo scenario di consolidamento, manteniamo il PMT uguale a prima del consolidamento ma il tasso di interesse diminuisce. Pertanto il tempo necessario per il rimborso del prestito si è ridotto a 23 mesi invece che a 2 anni interi e l'ultimo pagamento sarà inferiore a $ 50.895,80 in modo che sia sufficiente per estinguere il prestito.
Pertanto, tutti i calcoli per lo scenario prima del consolidamento rimangono gli stessi mentre quelli per il dopo il consolidamento sono i seguenti:
- PV dopo consolidamento = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- 10000000 = 50895,80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
- n = 1,89 anni
Piano di ammortamento dopo il consolidamento
Possiamo anche visualizzare lo stesso graficamente nel grafico sottostante degli interessi e del pagamento del capitale.
Confrontando i due scenari, osserviamo:
- Questo esempio è del secondo tipo menzionato sopra
- L'interesse totale pagato prima del consolidamento nei 2 anni è stato di $ 221.499,26 mentre quello dopo il consolidamento è 154.751,62, quindi questo porta ad un risparmio di $ 66.747,64
- Il tempo necessario per ripagare prima del consolidamento era di 24 mesi, mentre quello dopo il consolidamento è di 22 mesi quando il PMT = $ 50.895,80 e il 23 ° mese di pagamento di liquidazione di $ 35.043,96
Benefici
- Condizioni favorevoli: se la banca centrale lo desidera, riduce il tasso di riferimento e quindi i costi di prestito per le banche commerciali diminuiscono, il che viene trasmesso nei loro tassi di prestito. Ciò porta alla disponibilità di prestiti simili a un tasso di interesse inferiore. In un tale contesto di tassi di interesse, rifinanziare o consolidare il debito è una scelta razionale in quanto riduce l'obbligo di interesse del mutuatario.
- Deducibilità fiscale: questo è specifico del paese, tuttavia, in determinate circostanze, il debito garantito da garanzie reali sono consentite detrazioni fiscali dall'IRS negli Stati Uniti.
- Facilità di gestione: invece di più pagamenti, il consolidamento porta a un solo pagamento, riducendo gli errori di omissione.
- Costo di incasso inferiore: dal punto di vista del prestatore, i costi di incasso si riducono in quanto invece di incorrere nello stesso per più prestiti, hanno sostenuto lo stesso per un solo prestito
Limitazioni
- Non fornisce la cancellazione del debito: il consolidamento riduce solo il pagamento degli interessi e non l'obbligo iniziale. Può ridurre i pagamenti periodici a un livello più accessibile, ma alla fine l'importo del prestito iniziale rimane lo stesso.
- Difficile per i prestiti non garantiti: il consolidamento è più facile per quei prestiti che non offrono alcuna garanzia e quindi non tutti i mutuatari possono usufruire dei vantaggi del contesto di tassi di interesse inferiori
- Termini e condizioni rigorosi: i prestiti garantiti dalla casa come garanzia possono diventare rischiosi se il mutuatario non è in grado di effettuare i pagamenti periodici. Ciò potrebbe portare il creditore a richiedere la garanzia stessa
- Affidabilità creditizia: è richiesta un'affidabilità creditizia molto elevata, affinché un istituto finanziario rifinanzi il prestito del mutuatario, può essere basato su diverse condizioni come la cronologia dei pagamenti passati, garanzie collaterali o termini innovativi come la traiettoria di carriera futura prevista. Senza tale affidabilità creditizia, il consolidamento del debito potrebbe non essere possibile.
Conclusione
Il consolidamento del debito è il processo di combinazione di più debiti per trarre vantaggio da tassi di interesse più bassi e convertire più flussi di pagamento in uno unico, portando a una struttura di rimborso più semplice. Il mutuatario deve valutare l'adeguatezza dello stesso prima di tentare di consolidare il proprio debito perché inadempienza anche su un solo pagamento può costargli caro a differenza del caso di prestiti non consolidati perché il rischio diventa non diversificato.