Cos'è il rifinanziamento?
Il rifinanziamento è definito come l'assunzione di una nuova obbligazione di debito in cambio di un'obbligazione di debito in corso o in altre parole è semplicemente un atto di sostituzione di un'obbligazione di debito in corso con una nuova obbligazione di debito rispetto a determinati termini e condizioni come tassi di interesse, possesso ecc. Che possono basarsi su fattori economici come rischi previsti, rischi intrinseci, stabilità valutaria, stabilità politica del paese, regolamenti bancari, rating del credito del paese, ecc.
Tipi di prestiti di rifinanziamento
Un mutuatario deve valutare le sue esigenze e quindi scegliere di conseguenza il tipo di prestito di rifinanziamento. Di seguito sono riportati i tipi di prestiti di rifinanziamento:
# 1 - Rifinanziamento in contanti
- Questo tipo di rifinanziamento è comune quando si verifica un aumento del valore di un'attività sottostante che ha la tendenza a garantire il prestito. Questa transazione include il ritiro di azioni o valori di un'attività in cambio di un importo di prestito maggiore.
- Ciò significa che quando il valore di un bene aumenta, si può avere accesso al suo valore con l'aiuto di un prestito invece di venderlo. Questa opzione aumenta l'importo complessivo del prestito e consente al mutuatario di ottenere l'accesso immediato alla liquidità pur continuando con la proprietà di un bene.
# 2 - Tasso e rifinanziamento a termine
Questo tipo di rifinanziamento è quello più comunemente utilizzato e si verifica quando l'importo del prestito è interamente pagato prima di sostituire lo stesso con un altro prestito che offre opzioni di pagamento a basso interesse.
# 3 - Consolidamento del rifinanziamento
- Questo tipo di opzione di rifinanziamento è considerata la migliore in alcuni casi e può essere utilizzata quando gli investitori accettano un prestito che è molto inferiore al loro tasso di interesse medio corrente su tutti gli altri beni e servizi di credito.
- Il rifinanziamento di consolidamento richiede che gli individui o le società accendano un prestito a un tasso basso e quindi si liberino del debito in corso con lo stesso. In questo modo si aiuterà il mutuatario a sbarazzarsi del suo capitale totale in sospeso con un tasso di pagamento degli interessi inferiore.
# 4 - Cash-in Refinancing
Questo tipo di opzione di rifinanziamento consente ai mutuatari di pagare un acconto per abbassare i propri obblighi di debito.
Come funziona?
- Il rifinanziamento ha luogo quando una persona fisica o giuridica modifica il tasso di interesse, il programma di pagamento, i termini di un contratto in corso, ecc. Si tratta della rivalutazione del merito creditizio di una persona o di una società (mutuatario). Prestiti auto, prestiti agli studenti, prestiti ipotecari, ecc.Sono tipi di prestiti ai clienti che sono principalmente preferiti per il rifinanziamento.
- Gli immobili commerciali potrebbero sempre essere scelti per il rifinanziamento da investitori commerciali e la maggior parte di loro preferirebbe valutare i bilanci della propria azienda per prendere in prestito prestiti emessi dai creditori allo scopo di trarre benefici come risultato di un migliore profilo di credito o di tassi di mercato inferiori.
Rischi connessi al rifinanziamento
- Ci sono vari rischi di rifinanziamento. Nel settore bancario, questo rischio è associato alla probabilità che un mutuatario possa non essere in grado di rifinanziare tramite prestiti rispetto al rimborso delle obbligazioni di debito in corso. Si presume sempre che il mutuatario possa optare per un altro prestito per pagare gli attuali finanziatori.
- La liquidità è un altro rischio coinvolto nel rifinanziamento. Un mutuatario che non è in grado di rifinanziare i propri debiti in corso e non dispone nemmeno di fondi sufficienti per rimborsare i suoi prestatori esistenti potrebbe dover affrontare problemi di liquidità.
- Il mutuatario potrebbe anche essere dichiarato insolvenza tecnica. Sebbene le attività del mutuatario siano maggiori delle sue passività, tuttavia non saranno in grado di raccogliere i fondi e questo tipo di insolvenza potrebbe portare al fallimento.
Vantaggi
- Tasso più basso di pagamenti mensili - È il motivo più importante per cui i mutuatari in questi giorni stanno optando per le opzioni di rifinanziamento. Un tasso di interesse inferiore consentirà al mutuatario di ridurre i pagamenti del prestito e, di conseguenza, dovrà pagare meno sui suoi beni acquisiti. L'opportunità di pagare di meno rispetto al mutuo ogni mese libererà inoltre liquidità aggiuntiva nel budget e aiuterà il mutuatario a raggiungere i suoi obiettivi rispetto al risparmio a breve e lungo termine
- Prestiti a tasso fisso disponibili - Avere un prestito a tasso variabile può aiutare il mutuatario a risparmiare denaro a breve termine, ma può essere potenzialmente pericoloso se il pagamento aumenta all'improvviso a causa della variazione del tasso. Offre un'opzione di prestito a tasso fisso che può aiutare il mutuatario a sbarazzarsi delle opzioni a tasso variabile e sentirsi sicuro.
Svantaggi
Il rifinanziamento costa un sacco di soldi, generalmente dal 2 al 6% dell'importo preso in prestito, il che potrebbe essere piuttosto costoso per un mutuatario. Un'opzione di rifinanziamento senza costi può anche essere fuorviante in quanto non ci sono spese separate rispetto ai costi di chiusura. Un termine di rifinanziamento più breve potrebbe anche significare pagare di più come importo principale ogni mese per mese, il che può in cambio aumentare l'onere del pagamento.
Conclusione
- Il rifinanziamento si verifica quando un prestito in corso subisce modifiche rispetto al programma di pagamento, al tasso di interesse, ecc. Può essere considerato una ristrutturazione del debito, solo se la sostituzione del debito avviene in difficoltà finanziarie.
- L'atto di rifinanziamento è soggetto a vari termini e condizioni come i regolamenti bancari, l'affidabilità creditizia del mutuatario, il rating del paese, la stabilità valutaria, i regolamenti bancari, i rischi intrinseci, i rischi previsti, ecc. Comprende anche la rivalutazione del credito di un individuo o di una società termini e stato.
