Definizione di banca ipotecaria
Una banca ipotecaria è una banca specializzata nel prestare denaro contro l'ipoteca di qualsiasi titolo specifico. Essi strutturano vari prodotti di prestito a un tasso economico o con migliori accordi di finanziamento e coinvolgono varie attività come la creazione di prestiti, la vendita di mutui e la manutenzione di prestiti / servizi di mutuo. Le commissioni su tali transazioni rimangono molto basse, quindi la redditività in tali attività rimane elevata.
Spiegazione
In paesi come gli Stati Uniti, qualsiasi individuo o società o istituto finanziario può svolgere le attività relative al finanziamento ipotecario e alla manutenzione dei mutui prendendo la licenza necessaria dall'istituto federale e dai consigli statali per l'edilizia abitativa.
Le banche ipotecarie hanno l'abilità specialistica di creare il prodotto che può aiutarle a vendere i loro prodotti di prestito e saranno in grado di coprire i flussi di cassa. Come e quando le banche prestano i soldi contro il mutuo, danno vita a 2 prodotti:
- Prestito ipotecario
- Diritto al servizio di tali mutui ipotecari
Tale svendita di mutuo ipotecario sui mercati secondari e il diritto al servizio di tale prestito verranno mantenuti. Il servizio di un tale prestito è sempre un diritto intrinseco nella maggior parte di tali prodotti di prestito. La banca percepisce commissioni dall'origine del prestito e dalla manutenzione del prestito.
Caratteristiche della banca ipotecaria
- Le banche ipotecarie sono banche che possiedono competenze specialistiche nel campo dei mutui ipotecari.
- La loro principale area di lavoro è la creazione di mutui ipotecari e il servizio di mutui ipotecari.
- La loro principale fonte di entrate sono le commissioni di creazione del prestito (che stanno addebitando durante l'elaborazione delle commissioni) e le commissioni di servizio del prestito (che hanno addebitato ad altri giocatori per l'acquisto del diritto di servire il prestito).
- Non accettano depositi dal pubblico.
- Funzionano in base al proprio capitale. Non hanno bisogno di dipendere dagli altri per ottenere fondi.
- In genere si definivano prestatori di mutui ipotecari piuttosto che banchieri, per evitare di essere considerati normali altre banche.
- La dimensione di tali banche differisce da un caso all'altro. Pochi lavorano a livello federale, pochi gestiscono la geografia specifica dello stato.
Funzioni
Di seguito sono riportate le specifiche funzioni svolte dalla banca:
# 1 - Sollecitare affari
Il lavoro principale di una banca di questo tipo è identificare le persone o le società che hanno bisogno di fondi, tuttavia hanno alcune risorse che possono offrire come garanzia.
# 2 - Eseguire analisi finanziarie
Il loro ruolo principale è verificare la stabilità finanziaria dei propri clienti e verificare lo scenario di mercato per prevedere l'andamento del mercato.
# 3 - Eseguire consulenza finanziaria
Le persone con un patrimonio netto elevato e le società che hanno fondi in eccesso o che hanno bisogno di fondi, consultano spesso le banche ipotecarie sul modo in cui possono investire o ottenere denaro al costo ottimale.
# 4 - Creazione di prestiti
Uno dei lavori principali di tale banca è fornire il prestito, termine come originazione del prestito in questo campo. Verificheranno i documenti, valuteranno la capacità di rimborso, valuteranno la valutazione dei beni di loro proprietà e in base a ciò determineranno il valore del prestito che potrà essere loro concesso.
# 5 - Assistenza per mutui
Inoltre, tali banche acquistano il diritto al servizio del mutuo ipotecario e cercheranno di ricavarne le commissioni di servizio.
Mortgage Banker vs Mortgage Broker
| Banchiere ipotecario | Broker di mutui | |
| Fanno affari prestando il proprio capitale | Prendono in prestito denaro da istituzioni e organizzazioni finanziarie | |
| Non richiedono di rivelare il prezzo al quale i mutui vengono venduti da loro | Devono rivelare i costi aggiuntivi addebitati dal cliente | |
| Fanno affari a proprio nome. | Devono operare in nome di istituzioni e organizzazioni finanziarie. | |
| I premi dello spread di rendimento a cui viene concesso il prestito non diventano una commissione aggiuntiva per loro | Yield Spread Premium a cui viene dato il prestito diventa una commissione aggiuntiva guadagnata da loro |
Vantaggi
- I tassi a cui i prestiti offerti sono altamente convenienti
- Costo ipotecario per loro a partire da quando utilizzano il proprio capitale
Svantaggi
- Prendendo in prestito i fondi da loro, a causa della lunga durata del finanziamento, si dovrà rimborsare il fondo molto più alto dell'importo preso in prestito.
Conclusione
La banca ipotecaria è un istituto specializzato che lavora in modo altamente strutturato per svolgere la funzione di prestito di denaro. Il loro scopo principale è ridurre il costo del mutuo e aumentare il tasso di prestito per guadagnare il premio di spread di rendimento in modo che possano massimizzare la redditività. Devono seguire le rigorose regole stabilite dalla Federal Reserve e devono presentare vari moduli periodici prescritti dalla legge.
