Che cos'è l'ipoteca a tasso fisso?
Un mutuo a tasso fisso può essere definito come un prestito il cui tasso di interesse rimane costante per tutta la durata (rispetto al tasso variabile che si adegua secondo le condizioni di mercato) e la maggior parte del pagamento è verso gli interessi nel periodo iniziale, mentre, alla fine del termine, la maggior parte del pagamento è verso l'importo principale.
Come funziona?
In un mutuo a tasso fisso, i tassi di interesse rimangono invariati per tutta la durata del prestito e una parte del capitale viene pagato ogni mese per abbassare in definitiva il pagamento degli interessi sull'importo del capitale non pagato. La maggior parte del pagamento mensile si sposta verso l'importo del capitale e nel periodo iniziale del prestito, la maggior parte del pagamento si sposta verso l'interesse mentre alla fine, la maggior parte del pagamento si sposta verso il capitale.
Tipi
Di seguito vengono descritte le tipologie di mutuo a tasso fisso:
- Mutui a 40, 30, 15 e 7 anni: il mutuo su prestito di 40 anni è il mutuo fisso più lungo ed è applicabile solo nel caso di proprietà residenziali e, a seguito del periodo di rimborso prolungato, ha il tasso più basso di interesse. I mutui a 15 e 30 anni sono molto comuni e comportano un tasso di interesse più elevato. 15 anni e l'ipoteca di 7 anni è applicabile solo nei casi di immobili commerciali.
- Mutui bisettimanali: i pagamenti dei mutui bisettimanali sono generalmente la metà di quello che dovrebbe essere effettivamente un pagamento mensile.
- Mutui convertibili: si tratta di mutui a basso tasso di interesse che vengono forniti con una commissione di attivazione.
- Mutui a palloncino: i mutui a palloncino consentono ai proprietari di casa di pagare l'importo del prestito entro 5-7 anni.
- Mutui solo interessi: questi mutui sono molto simili ai mutui ipotecari per la casa in quanto il proprietario della casa sarà tenuto a pagare solo l'importo degli interessi del prestito.
Esempio di mutuo a tasso fisso
Mike vuole acquistare una casa e, allo stesso tempo, cerca un'opzione di prestito in cui il suo pagamento degli interessi rimane costante e non cambia durante la durata del prestito. Mike è disposto a versare un acconto di $ 50.000 per una casa del valore di $ 500.000. Ha optato per un prestito a tasso fisso di 5 anni a un tasso di interesse del 12%. Il principio fisso e il pagamento degli interessi che Mike dovrà pagare su base mensile sono calcolati come segue:
Soluzione:
- Importo del prestito = ($ 500.000 - $ 50.000) = $ 450.000
- Numero di pagamenti = anni * Pagamento annuale
- Numero di pagamenti = 5 * 12 = 60
- Fattore PV cumulativo all'1% (12/12) per 60 termini = 44,95503841
- Rata mensile equiparata = Importo del prestito / Fattore PV cumulativo all'1% (12/12) per 60 termini
- Rata mensile equiparata = $ 450.000 / 44,95503841 = $ 10.010
Vantaggi
Un mutuo a tasso fisso è altamente preferito soprattutto per il fatto che il tasso di interesse qui rimane fisso per l'intera durata del prestito e presenta i seguenti vantaggi:
- Capacità di prevedere i pagamenti: in questo tipo di mutuo, il pagamento rimarrà invariato per tutta la durata del prestito. Il tasso di interesse rimarrà totalmente inalterato con i movimenti del mercato. Anche se la fluttuazione del pagamento del servizio potrebbe cambiare, il tasso di interesse rimarrà invariato.
- Facilità di rimborso dell'importo principale: la maggior parte di tali mutui non prevede sanzioni per il pagamento anticipato eccessivamente restrittive. Ciò significa che i mutuatari sono in grado di generare pagamenti aggiuntivi senza alcuna necessità di pagare commissioni sull'importo del capitale.
- Un tasso di interesse stabile: non c'è quasi bisogno di pagare interessi extra quando il mercato dei mutui è al suo peggio. I mutuatari possono anche avvalersi dell'opzione di rifinanziamento per garantire tassi migliori se il mercato inizia a migliorare.
Svantaggi
Un mutuo a tasso fisso ha anche pochi svantaggi e questi devono anche essere considerati da un individuo prima di arrivare alla decisione di avvalersi di questa opzione.
- Costi di chiusura costosi: rispetto ad altre opzioni di prestito, questi mutui possono essere molto costosi poiché comportano vari tipi di costi di chiusura come punti di sconto, commissioni di origination, commissioni di sottoscrizione, ecc. Questi costi di chiusura possono rendere questa opzione di prestito molto costosa rispetto a altre opzioni di prestito.
- Tassi di interesse comparativamente più alti: i tassi di interesse offerti da tali opzioni di mutuo sono più alti rispetto ad altre opzioni di prestito.
- Non è facile qualificarsi per questo prestito: un individuo con una scarsa solvibilità o che non è in grado di effettuare un acconto più elevato potrebbe incontrare difficoltà nell'ottenere buoni affari o nel concludere un affare poiché in un'opzione di mutuo a tasso fisso il i costi di chiusura e il pagamento degli interessi sono più alti.
Conclusione
Le opzioni di mutuo a tasso fisso sono un tipo di prestito ipotecario in cui un individuo dovrà pagare un tasso di interesse fisso per l'intera durata del prestito. I suoi tipi sono mutui a 40 anni, mutui a 30 anni, mutui a 15 anni, mutui a 7 anni, mutui bisettimanali, mutui convertibili, mutui a palloncino e mutui a solo interesse.
I vantaggi di un tale mutuo sono la prevedibilità dei pagamenti, il tasso di interesse fisso, la facilità di rimborso del capitale e il tasso di interesse stabile. D'altra parte, i suoi svantaggi sono che ci sono costi di chiusura costosi come punti di sconto, commissioni di sottoscrizione, commissioni di origination, ecc., Tassi di interesse comparabili più alti, e non è così facile per le persone con una scarsa solvibilità o che sono capaci e disponibili di effettuare piccoli acconti per beneficiare di questa opzione. Un individuo deve valutare a fondo la sua situazione per determinare il tipo di prestito più adatto a lui e di conseguenza scegliere opzioni di mutuo a tasso fisso.
