Cosa sono i pagamenti in mongolfiera?
Quando viene concordato il rimborso parziale del prestito principale come mutuo ipotecario, prestito commerciale, ecc. Alla fine del periodo di prestito o alla scadenza in cui il deflusso totale è superiore all'importo approssimativo pagabile su base mensile poiché non lo fa ammortizzare completamente durante la durata del prestito a causa della sua grande quantità, quindi è noto come pagamento a palloncino .
Esempio di calcoli di pagamento con palloncino
In questo esempio di calcolo del pagamento a palloncino, supponiamo che il signor Z stipuli un'ipoteca di palloncino di $ 417000 che deve essere pagato in due anni. Cosa succede nel normale scenario ipotecario che il mutuatario pagherà una serie di rate uguali che consisteranno in un importo principale e un importo di interesse in modo che alla fine il mutuatario abbia pagato l'intero prestito insieme agli interessi.
Tuttavia, nel caso del calcolo del pagamento del palloncino, il pagamento mensile sarà molto basso e consisterà in un importo molto piccolo di rimborso del capitale e alla fine del mandato, il mutuatario pagherà un importo enorme in modo che tutte le sue quote insieme agli interessi viene cancellato. Preparare il programma di pagamento del Sig. Z considerando il tasso di interesse al 2% e considerare la prima data di rimborso il 1 ° ottobre 2015. La rata che verrà pagata ogni mese sarà di $ 1500 comprensivi di interessi.
Il programma di calcolo del pagamento a palloncino per il prestito preso dal signor Z di $ 417000 per due anni al tasso del 2% è il seguente:
Nella tabella sopra, possiamo vedere che è stato effettuato un enorme pagamento della rata di $ 398805,13 e alla fine la responsabilità si azzera. Inoltre, la componente principale a rate a parte l'ultima è minima.
Professionisti
- Viene fornito con tassi di interesse più bassi, quindi è necessario effettuare piccoli pagamenti mensili.
- Una buona opzione per la persona che ha problemi di liquidità ma si aspetta afflussi nel prossimo futuro.
- Uno può qualificarsi per un importo maggiore di prestiti rispetto ai prestiti normali.
Contro
- La durata del prestito sarà generalmente più breve. Quindi il mancato rimborso può causare nella vendita di investimenti o case in quanto non c'è molto tempo per pensare ad altre strade.
- Maggiori possibilità di insolvenza con conseguenti maggiori possibilità di effetti negativi sul rating del credito che possono influire sulla sanzione dei prestiti futuri o sulla sanzione a condizioni accessibili.
- Onere molto elevato di deflusso di cassa alla fine quando viene effettuato il pagamento finale che può influire negativamente sulla liquidità con conseguente aumento della tenacia per completare il ciclo economico.
- Possono esserci altri rischi come il rischio del mercato del credito, il rischio di tasso di interesse, il rischio di deterioramento delle garanzie, il tempo richiesto e necessario per rifinanziare un pagamento a palloncino.
- Potrebbero essere previsti pagamenti anticipati o spese di chiusura.
Punti importanti da considerare durante l'assunzione di pagamenti in mongolfiera
- I prestiti palloncino sono visti più spesso nei prestiti commerciali come un confronto con i prestiti al consumo a causa del fatto che sarà difficile per un proprietario di casa effettuare un pagamento enorme alla fine.
- I prestiti palloncino vengono presi per un periodo molto breve, a differenza del normale prestito.
- Solo una piccola parte dell'importo del capitale viene ammortizzata durante il periodo del prestito.
- Questo tipo di accordo può essere rischioso per un mercato immobiliare in calo poiché si prende il prestito con la proiezione del valore di rivendita della casa alla fine. Ma a causa della tendenza al ribasso, potrebbe non essere in grado di vendere a quel valore e potrebbe non essere inadempiente nel rimborso finale.
- I pagamenti a palloncino vengono talvolta trasferiti alla fine del loro mandato in un nuovo prestito in modo che il mutuatario possa chiudere il vecchio prestito pagando con l'importo ricevuto dal nuovo prestito. Questo sistema è chiamato mutui a due fasi. Tuttavia, questo processo di ripristino non è automatico. Dipende da diversi fattori come la tendenza passata a pagare la rata, il consenso del prestatore e del mutuatario, ecc.
- Il pagamento del palloncino si avvicinerà a circa il doppio dell'ultimo pagamento del prestito.
Conclusione
Un pagamento a palloncino è un tipo di prestito in cui vengono pagate piccole rate durante il periodo del prestito e un grande rimborso finale viene effettuato alla fine.
Questo pagamento finale a causa delle sue grandi dimensioni è chiamato pagamento a palloncino.
Questi prestiti sono generalmente per un periodo di breve termine e gli interessi vengono pagati durante il periodo di prestito e il rimborso finale viene effettuato per il capitale in essere.
Questi sono spesso visti nel mercato dei mutui, il motivo è un vantaggio di un pagamento iniziale inferiore.
Il prestito in mongolfiera potrebbe sembrare attraente con un pagamento iniziale inferiore ma crea un enorme obbligo alla fine. Se il fondo non è gestito in modo efficiente, si avrà grossi guai per il pagamento del pagamento finale. Il mutuatario deve verificare con le sue esigenze se il prestito palloncino è giusto secondo le sue esigenze o meno. A chi manca di pianificazione e gestione non è suggerito di optare per questo prestito.
Allo stesso tempo, il prestatore dovrebbe indagare a fondo sulla capacità di rimborso del mutuatario, che è anche definita ATR. Devono vedere i loro probabili flussi di cassa e i loro impegni futuri che li aiuteranno a giudicare la loro capacità di rimborsare l'enorme importo alla fine.
